Yotta Savings 账户简介
【12.4 更新】Yotta通过email发布了如下改动：$25k以下的余额还是和以前一样，每$25得到一个奖券；$25k以上的余额，将变成每$150得到一个奖券。这样一来，在Yotta里面存$25k以上就毫无意义了，如果有朋友存了太多的钱可以把钱挪走到剩$25k了。
【9.21 更新】现在不光每周都在降低金额了，这周起Yotta ball已经从25抽1变成63抽1了，不算小概率大奖的话新的APY是1.65%了。9.21官网表格截图在这里，9.21日对应的Excel计算表格在这里。现在的APY和刚出的时候相比已经降低太多了，我个人感觉这下降速度过快，钱放在这里已经价值不大了。
【8.10 更新】几周来每周中奖金额都在调整（降低），现在不算小概率大奖的话APY期望值已经减低到2.57%了… 小概率大奖的金额调高了。虽然依然算还行的 不过每周都在降低确实有点让人对未来担忧…
【7.20 更新】可能之前发文的时候有些朋友没注意到这篇文章，现在再来推荐一次这个乍看有点不靠谱实际上回报丰厚的产品。上周日似乎是第一次有人中$300及以上的需要多人平分的那种奖，从这次中奖结果中能推算出他们目前大概吸了多少存款… $300的只有3人中奖，$800的只有1人中奖（没错 这个人就是我😂）。那大概总奖券数量也就300k张左右（别忘了其中还有一大堆是refer的不是存款的），总存款数也就$7.5M的量级，这还是上限了… 感觉挺堪忧啊 心疼他们… 如果接下来他们吸的存款总数不暴增的话，我们差不多可以期待那些需要多人平分的奖不会被太多人分掉，如果继续按3人分$300、$800及以上只有1人独享来估计的话，APY的期望值就大于4%了（完全不考虑这类小概率大奖的话APY期望值是3.46%）！至少在现在这样的早期，拿点钱放在这里来玩玩回报率还是相当不错的。
申请链接
- Yotta Savings 注册时使用这个referral code可以获得100个奖券（仅对下周的抽奖有效）：XIANG1
储蓄和彩票结合机制简介
这家账户的机制比较特别，可以看做是储蓄账户和彩票机制的结合：把一些本来该发给你的利息，自动买成彩票，有比较大的概率中一些小奖，也有很小的概率能中金额特别大的奖。这个机制在英国已经存在很多年了（见 Premium Bond 的wiki页面），但是对美国来说还非常新。
具体来说，这个账户有以下要点：
- 基础利率APY是 0.2%，不论彩票中不中奖这部分永远都有。
- 每周抽奖一次。
- 在$25k以下的余额，每存 $25，即可得到一个每周刷新的奖券 (recurring ticket)。例如你的存款金额是 $10k，则每周有400个奖券。
- 在$25k以上的余额，每存 $150 得到一个每周刷新的奖券 (recurring ticket)。这部分奖券给的太少，毫无意义，所以在 Yotta 里不应该存 $25k 以上的钱。
- 可以自己挑选彩票号码，也可以让系统随机生成。
- 中奖金额 (Prize) 和对应的概率 (Odds) 见这个官网链接。以后数字可能会变，下面的截图是写文时 (2020.07.11) 的中奖金额和概率【注：确实是每周都会调整，大家请点击官网查看最新的表格】：
- 上表中，中奖金额一列写着 “per ticket” 的，就是每个中奖的奖券都会得到相应的金额。没有写 “per ticket”，则是所有抽中该组合的人一起平分相应的金额。
- 虽然这个银行账户看起来很创新很不靠谱，但是它也是有FDIC保险的：Yotta 本身不是一家银行，但是你存在 Yotta 的钱实际上都存在了背后的银行 Evolve Bank & Trust 当中，从而间接地获得了FDIC保险，详见官网说明页。所以即使这家公司破产跑路了，你存在这个账户中的资金只要不超过 $250,000 也依然是安全的。
- 和其他普通纯线上savings类似，也是$0月费没有最低存款要求。钱可以随时转出，但限制是每月最多只能免费转出6笔。
- 税务问题：Yotta官网上似乎没明确写，DoC说 0.2% 的基础利率是按利息发 1099-INT 税表的，彩票部分会发 1099-MISC（似乎是按彩票收入算的）。$600 以上才发税表。这些都属于被动收入，所以不必担心身份问题。
年利率APY的期望值是多少？
有了上表中的Prize和Odds，其实任何人都可以计算出年利率APY的期望值了。这里我贴出来我的计算结果大家直接看就好了。我个人不太相信我的运气，所以我就直接把奖金>=$300的小概率事件给设成概率严格为0了（而且还是和其他人分享奖金的 不太容易预测）。以写文时 (2020.07.11) 的中奖金额和概率为例，计算结果如下（Google Sheets 链接）：
在中奖金额和概率变化了之后，大家可以自行下载我这个 Google Sheets 然后自行更改里面的数字以计算最新结果。
可见，即使忽略掉小概率事件，只算奖金在几毛钱和$10、$15的高概率奖励，总的年利率APY期望值也依然高达 3.46%。如果考虑到有幸运的中了大奖的可能，相应的期望值还要再高一点点。
这里的期望值还是很有意义的。毕竟是每周抽奖，一年能抽52轮，假设存$10k（每周400奖券）那一年的抽奖次数总和是 20,800 次，完全可以期待大数定律发挥作用。
这么高的APY期望值可持续吗？
3%+APY 不可持续。这一点其实公司创始人在 Hacker News 上的回帖中很诚实的表示了：目前的阶段在烧投资人的钱，所以给的APY特别高，显著优于当下零利率时期各大银行利率顶多1%左右的惨状；长期目标是APY的期望值可以match Marcus Savings和Ally Savings。
为什么我中的奖比期望值低很多？
这个问题可以这么想。还是以400张奖券（存款$10k）为例，每一次抽奖，各档位的奖平均能中几个呢？答案是：平均来讲，能中9.1个$0.1的奖，5.6个$0.2的奖，2.4个$0.4的奖，1.2个$0.8的奖，0.1个$10的奖，0.09个$15的奖，更大的奖暂时忽略不计。那其实单看一次抽奖，大概率也就只能中几个几毛钱的奖，全加起来会比前面几节算出来的期望值低很多。但是400张奖券抽个10次，也就差不多能轮到抽中一次$10或$15的奖了。只要400张奖券抽奖次数远大于10次，那前面算的这个APY的期望值对你就有意义。
存取款限制
这一点似乎官网上没有写，在DoC评论区中有人贴出来的limit是这样的。存款和取款的限额都是 $10,000/day, $40,000/month。如果想要更大的限额，可以chat联系客服，然后上传驾照正反面信息。这样验证以后，limit可以加到存款 $100,000/day and /month for deposits, 取款 $50,000/day and /month。
总结
这是个很有意思的创新产品，在目前烧投资人钱的阶段，年利率APY的期望值相当高。即使去掉小概率事件，年利率APY的期望值也超过3%！显著优于当下零利率时期各大银行利率顶多1%左右的惨状。个人感觉闲钱无处放的朋友们值得入手。等到这公司稳定了APY期望值显著下降了之后，就意思不大了，如果哪天观察到了中奖金额和概率显著改变欢迎留言告知。以及欢迎已经在使用的朋友们晒中奖情况😂~
申请链接
- Yotta Savings 注册时使用这个referral code可以获得100个奖券（仅对下周的抽奖有效）：XIANG1