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很多對信用卡還不那麼了解的人，在拿完開卡獎勵之後、下一年的年費快要收的時候，下意識的想法就是想要關掉這張卡。但是實際上，存在着一個幾乎從各個方面來說都比關卡更好的選擇：降級成無年費卡！比如2016年8月問世的神卡 Chase Sapphire Reserve (CSR)，它就可以降級成無年費的 Chase Freedom 或者 Chase Freedom Unlimited (CFU)。在我們的信用卡介紹頁面上，總是給出比較好的降級選項，比如下圖就是 CSR 簡介里的截圖。《信用卡降級/轉卡總結》里也總結了各種降級選項。
CSR 簡介文章中的最佳降級選項部分
為什麼最好降級而不是關卡呢？
1. 降級成無年費卡對信用記錄有好處
首先，一旦關卡，你的總 credit limit 也隨之降低了，那麼你的 utilization rate 很容易隨之升高（utilization rate 即總 statement balance 除以總 credit limit，更詳細的解釋請參考信用分數模型介紹）從而使得信用分數降低。
其次，即使你小心翼翼的控制 utilization rate 始終很低，還有一方面是關卡之後一定有負面影響的：長期來看平均信用卡歷史長度會縮短。舉例說明：假設 A 同學只持有1張卡持有了10年；B 同學持有10張卡持有了10年。現在倆人分別因為各種原因開了一張新卡（新卡的歷史長度為0年），那麼這時兩位的平均歷史長度分別是多少呢？很容易計算，A 同學的平均長度立刻縮短成了5年，但 B 同學的平均長度仍然是約為9年！
所以為了信用記錄的提升，大家應該是能降級成無年費卡留着就不要關卡的。哪怕你不用這張卡，把它扔到抽屜里，也比關卡強。
2. 即使信用卡被盜刷 也不用你負責
有不少人覺得一張自己不用的卡總有被盜刷的風險，那不如直接給關了。但其實盜刷都是銀行負責的，這一點完全不用擔心。
個人而言，我會把我所有的銀行賬戶都連到 Mint 里，偶爾去看一眼。在 Mint 里我可以看到我所有信用卡的交易記錄，所以如果哪張我不用的卡上突然出現交易記錄了，那一定會引起我的警覺，如果發現是盜刷就直接聯繫銀行就好了。
另外，設置 autopay 也是很重要的。如果一張卡放着不管，被盜刷了錢本身事兒小，欠錢不還上報信用局裡損壞信用記錄事兒大。但是只要設置了 autopay，就一定不會發生欠錢不還的事情了，哪怕這張卡被盜刷了、而且你完全不去管着這個賬戶。
3. 關卡對銀行來說損失很大，請不要薅羊毛把羊薅疼了
請看一則新聞：Sapphire Reserve Cards Aren』t Very Rewarding for J.P. Morgan。其大意是，Chase 內部已經有人覺得 CSR 這張卡對他們來說成本太高了，客戶當中有太多人只擼 rewards，沒幾個人欠錢付利息。顯然 CSR 的高額開卡獎勵是砸錢贏得客戶數量，但他們很懷疑究竟要過多久 CSR 才能扭虧為盈。如果一年後關卡人數太多，CSR 的部門將會壓力非常大。
如果一年後一大幫客戶都關卡了，那 CSR 設計者的故事就要吹不下去了… 儘管降級了其實也算是 CSR 的失敗，但是起碼你仍然是 Chase 的忠實客戶，他們仍然可以期待將來有一天能從你身上賺錢（對於我們網站的讀者來說估計這個期待會落空）；如果你關卡了，那對於 Chase 來說真的是實實在在的損失了。如果 CSR 被證實為一個很賠錢的產品，銀行將來還怎麼會設計獎勵更豐厚的卡呢？
如果關卡太多的話，銀行將來也很可能非常不願意給你批新卡。
所以啊，薅羊毛，不要把羊給薅疼了！降級成無年費卡相比於關卡來說，對各方都是更有利的行為，希望以後盡量不關卡能夠成為所有人的常識吧！
P.S. 有時我們也會面臨不得不關卡的情況，比如 AmEx 的很多卡就沒有無年費的降級選項。對於這樣的銀行，我只能說他們吃棗藥丸。