手持一堆卡的朋友，這恐怕是一個非常關心的問題了：我一直不用真的會被關卡嗎？被關卡有啥負面影響啊？會不會影響分數、會不會被拉小黑屋呢？
根據法律，銀行確實是可以以inactive的理由來關掉用戶的信用卡的，而且這種行為並不需要提前通知用戶。因此很多人確實是很擔心某張長期不用的卡會不會被關，進而影響到信用分數之類的。
不得不承認，這個問題確實挺難總結的，因為絕大部分人其實手上並沒有多少信用卡，因此很大概率每張卡都被照顧到了…像我們這種手持十多二十張卡的畢竟是少數…而且對本站大部分讀者：留學生🐶們來說，我們在美帝待的時間可能都沒有銀行界定inactivity時限那麼長。至於銀行怎麼界定inactivity，這個真的就難說了，有的人卡沒用10多年都沒事兒，有的人1-2年甚至幾個月沒用就被咔掉了…
總體來說，這個問題更容易發生在無年費卡身上，有年費卡放着交年費銀行開心還來不及呢~當然那種每年交年費給各種福利的卡可能就不屬於這種範疇了，比如Chase那幾張交年費送免費住宿的酒店卡。
各銀行特性
1. Chase
很少見到有報告說Chase主動關不用的卡的。針對三張交年費就送免費住宿的酒店卡：IHG/Marriott/Hyatt，我也分別查了申請頁面的 offer terms，只有IHG卡明確說了”chase may close your account due to inactivity”。因此總體來說，我更傾向於認為Chase可能會在IHG卡上關掉一些不用卡光想着湊免費住宿的人的卡，其他卡的話你交了年費Chase都是數錢的。
IHG信用卡offer terms截圖
2. American Express
Amex在自己的網站上確實也說了，長期不用會關卡，但實際上Amex也很少這麼做。尤其是現在運通限制了每個人只能持有4張Amex發行的Credit Card，大家每張卡都臨幸到應該不是一件很難的事。至於Charge Card，都是要收年費的啊，而且最少都是$95起，你一直不用Amex收年費都開心死了呢。
Amex官網截圖
3. Citibank
Citi在幾年前似乎也集中關過一批inactive的卡，但總的來說也並不是喜歡幹這種事兒的銀行
4. Bank of America
BoA似乎很喜歡幹這種事，有的人甚至是幾個月沒用卡就被關了…但是不少人的入門卡又是BoA，面對這種情況，只能是偶爾拿出來刷一刷避免被關卡了…
5. 其他
不少人報告過Store Credit Card，例如Macy’s，就只有申請過之後用過幾次，之後一直忘了用，結果1-2年後直接就被銀行關了…
可能的負面影響
首先需要說明的是，因為 inactivity 而關卡，不會是被拉小黑屋那種類型，所以這一點上並不用擔心…需要擔心的與正常自己關卡的也差不多：
- 信用長度變短
- 信用額度降低
- Utilization Ratio變高
- 留下的Mark
大概解釋一下最後一點。關卡後，你的信用報告上會寫明account closed by customer or closed by creditor，後者可能會影響稍大一點。一般來說被銀行關卡了都會標明是closed by creditor，但有些時候inactive關卡也可能被標為closed by customer，BOA就這麼做過。
其實總的來說，這些也不是毀滅性的影響，一般來說只有賬戶出現了嚴重的負面影響：老是欠款不還，有public collection或者個人信息被盜用等，你的信用分數才會受到重創。就算前三項有較大影響，也不是不可逆的，尤其是有大額欠款的話，都還掉，保持低 utilization rate 很快分數就回來了。
可以要求重開嗎
被關卡後，可以嘗試打電話給銀行客服（卡面背後的就可以），試着問一下能不能re-open，不過也有兩點要注意：
- re-open會不會再hard pull，這個最好問清楚，如果有的話，自行斟酌要不要費一個HP
- re-open會不會繼承原來的account history，如果不給繼承，還不如自己再申了…
要是嘗試re-open也不能得到滿意的答覆，可以先hang up再換幾個客服試試，remember to be polite~大不了就算了唄，就當是自己主動關了一個卡吧。
如何避免被關卡
因為 inactivity 被關卡，要避免自然最好是 keep account active，可以每3-6個月就拿出來隨便刷一筆，然後記得刷了卡趕緊還掉就好了（千萬別又忘了還錢）。