申信用卡最爽的是啥？申啥過啥，點完apply就看到congratulation！最不爽的是啥？當然就是被銀行無情的拒絕了…不少朋友，尤其是新入門的小夥伴們，點完submit application之後肯定都多少有點緊張的，然而往往卻不是恭喜你通過的頁面。申卡悲劇其實也算是非常正常的結果了，誰都會遇上的。有很多很多原因都可以導致被拒，被拒的話不要太沮喪，就一張信用卡而已，遲早能拿下的~
申卡被拒的話，要求reconsideration是必然的，但是也好歹得有點準備吧。我們可以等待拒信發到家裡看看都具體是什麼原因，不過不少時憑藉分析銀行特徵和自己的信用記錄，應該也能八九不離十的猜出原因。我們這篇文章就來給大家大概講一講都有哪些因素可能導致你的信用卡申請被銀行拒絕，以及該如何應對。
申卡被拒，無非就是你的條件達不到銀行的要求嘛。可以是單方面的原因，當然也可以有多個方面你都沒符合銀行的要求…銀行能看到的信息主要來自你的信用報告，以及你和這個銀行打交道的歷史信息，因此我們主要還是從這些方面來着手：
1. 信用分數太低
這當然是一個很常見的理由。我們說的低，指的是已經掉到600分多一些，或者600都沒有的情況了。700左右的Fico Score申卡一般不會挑剔你的。根據信用分數計算的內容和比例，大家應該也不難猜出到底哪些因素可能會導致分數太低。首先，信用歷史短的話，不會直接降低你的分數，不然剛起步的個個都沒法活了…信用種類少也不是問題，多的話是一個加分項，表示你管理各種貸款的能力好。HP和新賬戶才佔了10%，絕大部分情況下不會讓你分數掉到窟窿里去的。
因此從剩下的因素來看，也就是這些可能的選項了：
- 欠款比例太高。這個對信用歷史短的朋友影響尤其大，在High ratio的情況下就不要去申卡了，等到下個statement出來把這個比例控制好了，分數會回去很多的。
- 最近的按時還款率不好。這個也很堪憂，最好的應對方法只能是時間，接下來的至少半年一定要好好按時還款。
- 有public collection。一般來說這個因素很大可能是誤傷，或者是不知情的情況下被搞上去的。這個最好還是去要一份詳細的三大信用局信用報告看看問題到底都出在哪裡。再做相應的應對。
關於信用分數太低，我們之前也專門有一篇文章講述該如何應對，這裡也提供給大家參考：《信用分數驟降怎麼辦》。
如果是這些原因，打後門電話基本不會有太多的商量餘地，依然很可能被拒，畢竟這些是很大的硬傷…建議修復好分數之後再去嘗試。
2. 信用歷史太短
有的銀行，或者有的卡對這一點確實是比較看重的。常見的如Chase，在他家沒有大額存款的情況下，是很容易因為信用記錄不夠而被拒的。這也是為啥我們一直在建議各位在有半年，甚至9個月信用歷史長度之後，再去申請Chase的卡。Citibank也是一個典型，不少讀者都報告說，1年信用歷史是一個坎，在這之前網申他們的卡很容易直接被秒據…跨過1年的門檻之後，就好得多了。
這也沒啥太好的應對方法，要麼就是存錢去銀行示好，要麼就只有等信用長度足夠了再去申。
如果是打後門電話的話，建議多表示一下希望能儘早和銀行建立關係，說說這卡對你日常使用都有什麼好處（不要說是圖着開卡獎勵去的），有checking的就說有checking在使用云云，總之一切和該銀行正常的交道都可以拿出來套近乎…
3. 短期內申卡太多
申卡會在信用報告上留下兩種可查詢記錄：Hard Pull和New Account。HP存不存在，看的是銀行是從哪一個信用局調取你的報告。現在銀行就很喜歡只Pull Experian Report，不少朋友的EX報告都傷痕纍纍了，筆者自己的EX報告上也是22個HP了，而Equifax & TransUnion上就沒幾個HP。那麼要是某個銀行這時候Pull了我的TU信用報告，他們是看不到那麼多HP記錄的。那是不是表示我近期申的卡他們就不知道了？當然不是，還有New Account呢，這個是有新賬戶之後都會更新到三大局報告上去的。
因此，就算沒有HP到你常被Pull的那個信用局，銀行也是會知道你近期有新賬戶的。當然要是HP到你常用的那個，你近期的HP數量和日期銀行也都一目了然啦~
還有個問題是，多久之內算近期？一般來講大家喜歡以半年為準，這個標準會因銀行甚至因卡而變。有一些銀行確實會非常看重這個近期內的新賬戶數量。典型的例子就是Barclaycard，半年內有個2-3個新賬戶就很容易被秒拒了，可能第一次申會放鬆一點。我們也一直在提的Chase 5/24政策也是個例子，他們對近期的界定就是2年…詳情建議大家點擊鏈接了解。
但不是說其他銀行就不看重了，信用歷史不長，又短期內申了很多卡的朋友，被拒的話這個原因的可能性很大。
怎麼應對呢？最基本最有效的方法當然是等時間去沖淡了…很多時候休息上個半年就生龍活虎了。還有一種常見的應對策略就是在信用報告還沒來得及更新你全部信息的時候，趕緊都申了…
從申卡批准到上報信用局，一般都要等到出第一個賬單。例外之一還是巴克萊…他家的卡是通過之後就秒報新賬戶去三大局。反面的例子則是Amex，常常要等上2個多月，才能在信用報告上看到上報的新賬戶。因此，不少人都會選擇在短時間內申請多張卡，這樣的話後申請的銀行最多只看得到HP有更新，並不會看到你的新賬戶。
那要是知道了這個原因，打後門電話該如何應對呢？這確實是一個硬傷，可以從你為什麼需要多張卡來解釋一下，比如說可以分類管理你的支出之類的，並且表示一下你之前的還款記錄都很不錯，同時管理多個賬戶不會是問題，也沒有存在債務危機之類的。
4. 總額度太低
這個常發生在申請一些高級卡的時候。比如Chase很多Visa Signature卡都卡了5k的最低發卡額度，你要是其他卡的額度和這個標準相去甚遠，又沒有足夠的信用長度，或者和Chase打交道的歷史不夠長，這就是一個常見的拒絕理由。
解決辦法的話，就是等着額度上升咯…可以利用Amex卡來沖一下額度，也可以看看能不能提高現有卡的額度。關於提額度，大家可以參考我們的這篇文章。
如果是打後門電話，這個理由其實不是很好應對…我的建議是，如果從客服那裡或者信上確認是這個理由，直接放棄吧…以後再來。如果你能臨時湊錢去讓banker給你辦special consideration之類的，也不失為一個辦法。
5. 總額度太高
有時候，額度一味往上竄也不都是好事~銀行其實會在系統中，根據你的信用狀況以及財政狀況（存款、年收入等），給你設置一個內部的額度上限，也可能會考慮你所有卡的總額度。當你在銀行的額度觸頂時，你就無法再繼續直接批獲新卡了。學生朋友遇到這個的概率比較大，因為都沒啥收入…
應對辦法的話，有人可能在想說謊報年收入…我個人非常不建議這麼做…就按照你真實的年收入填寫就可以了，就算只有3w左右的年收入申到個20多張卡都不是問題的。上限低很大一個可能是，你的歷史還不夠長，等你的信用歷史變長了，和銀行打交道更久了，額度上限會提升的。
如果你覺得有些不常用的卡額度太高，可以嘗試着把他的額度調低，放在那裡積累信用記錄就可以了。但這個不適合被拒之後打後門電話的應對，因為調低額度需要等新的賬單出來之後才能看到，並不會即時反應出來。
如果是打後門電話的話，可以嘗試着說服客服給你從你在該銀行的其他卡上挪一些額度來給你開卡，有些客服自己就會給你提出這個建議的。
6. 被銀行規則限制
這個其實和第三條有點重複，但我們還是決定拿出來單獨說一下，這個更多的是限制申請同一家銀行的卡。銀行為了防止一些人不停地瘋狂開卡，一般都會出台一些限制措施來直接卡掉這些人的申請：
- Chase 5/24 rule: 在過去的24個月內，信用報告上有多於5個新開的信用卡賬戶的話，很大概率你申請Freedom, Slate, CSP這三張卡會被據。詳情可點擊鏈接了解。
- Citi 8/65 rule: 在8天內，最多只能申請1張citi信用卡，65天內最多2次。注意是申請，不是批卡，就算申請了被拒也算進來的…8天和65天的限制可能因人而異，但這應該是一個對所有人都適用的上限。通過網頁查到的pre-qualified申請鏈接不受這個規則限制。
- Amex：1天只能申請1張credit card，第二張credit card申請會被直接掛起，過幾天才會重新HP你進行審核。很多人90天內只能獲批2張信用卡，當然也有人突破了這個限制。同一系列的卡（BCE/BCP或者ED/EDP）90天內只能申請一張。每個人最多持有4張信用卡。
- BoA：學生往往只能持有1張或者2張他們發行的信用卡。
- Discover：持有他們的卡1年之後才能申請第二張Discover的卡。一個人最多持有2張Discover卡。
很多時候這些限制是卡的比較死的，基本沒有什麼商量的餘地…對於Chase的限制，你可以嘗試說服客服相信去掉別人給你開的副卡賬戶之後你是沒有超過5張卡的。其餘的沒有什麼好辦法…
7. 和銀行關係不好
比如被銀行殺過全家，短時間內再去申他們的卡很可能都是被拒的…一些人因為有過return payment申請都會屢屢受挫…這也是我們之前勸誡大家盡量和銀行搞好關係的原因之一。
如果是這種原因，一般來說後門電話就不大管用了，最好的方法只能是等。