首先說明一下，疫情期間消費者行為發生了巨大的改變，請參考本站不停更新的《銀行針對新冠疫情的臨時福利》來決定在疫情期間哪些卡更適合刷卡消費。本文討論的是今後正常情況下適合長期持有的選擇。
如果你是鐵了心的「一卡流」，請根據自己的消費情況去選擇，本文討論的這些神卡也都值得考慮。不少讀者還是希望將消費返利最大化，但理論上錢包里需要太多張卡片，對於多數人來說又太過麻煩了。而一張卡主攻普通消費另一張卡主攻類別獎勵的雙卡組合，大家都能比較輕鬆地駕馭，本文中的四對個人雙卡組合相信能滿足大多數人長期持有的需求。為了更直觀地說明這幾對雙卡組合的給力程度，我們會使用同一案例：假設你信用卡年度總消費為$60K，其中$6K買菜、$6K加油、$8K吃飯、$5K航空公司、$5K非航空旅行（酒店、租車、郵輪等），我們會計算每個雙卡組合比單張無年費2%返現卡（年度返利$1200）或Alliant VS單卡（年度返利$1400）多出多少返利，你可以根據自己的消費情況來做類似的計算。
註：如果你年度消費不高，但想快速攢積分或里程的話，可以考慮每半年開一兩張新卡，你的消費主要將用於完成開卡消費任務上（通常每張$3K到5K），大部分開卡獎勵價值都在$500以上，返利率輕鬆超過10%，這樣就不必考慮哪張卡消費返利高的問題了。本文討論的是長期持有的情況，例如年度消費比較高、不喜歡開新卡、開新卡開累了、種種原因無法開新卡或拿開卡獎勵。
Contents
1. Chase Freedom Unlimited Visa + Chase Sapphire Reserve Visa Infinite
無年費的Freedom Unlimited提供通過Chase訂票系統購買旅行五倍Ultimate Rewards（UR）積分，吃飯｜藥店三倍積分，普通消費1.5倍積分，通常情況下積分價值最高只有1美分，已經是一張非常不錯的類別獎勵卡。然而如果你持有等效年費250美元的Chase Sapphire Reserve (CSR，年費550美元，考慮了年度300美元旅行報銷之後等效年費為250美元，吃飯和旅行三倍積分，金屬卡)，你就可以把Freedom Unlimited積累的UR積分轉到CSR帳下，從而這些積分也可以自由轉換為13家合作夥伴的里程（包括美聯航UA、新航SQ、英航BA、法航AF、美西南WN、捷藍B6、凱悅Hyatt等等），或通過Chase訂票系統購買大部分航空公司機票而實現1.5美分的固定價值，不管哪種方式我個人目前對UR積分的估值都為1.5美分，這樣一來Freedom Unlimited瞬間實現7.5%、4.5%、2.25%等價返現，你會發現大部分時間你都在猛刷這張不起眼的塑料卡。推薦使用CSR來刷非航空旅行，雖然少兩點積分，但不少酒店計劃對第三方預訂不給積分或定級數，或不給精英會籍待遇，另外很多時候通過諸如Virtuoso等奢華酒店代理甚至Chase自己的Luxury Hotel & Resort Collection預訂酒店可以享受額外待遇（比如免費雙早、延遲退房、每次入住100美元消費抵用等），而租車使用CSR則可以享受primary租車保險；至於航空公司消費，其實你也需要自己決定使用哪張卡，雖然Freedom Unlimited多兩點積分，但CSR提供旅行延誤和行李延誤兩大重要保險，而且其他旅行保險額度也高很多；美國境外消費自然刷CSR，因為Freedom Unlimited不免外幣轉換費。
註：這裡解釋一下為什麼許多里程玩家包括我個人會喜歡里程卡大過返現卡，大部分積分卡普通消費單倍積分，而目前我對擁有里程轉換選項的三大計劃的積分保守估值都在每點1.5美分左右，這樣單倍積分等價返現為1.5%。這樣看來，理論上普通消費我應該毫不猶豫的選擇無年費2%返現卡或Alliant VS，事實是我沒有經濟實力去直接花錢買越洋長程商務艙或頭等艙，卻很願意使用里程去兌換，所以實際上就算紙面上只有1.5%我大概也會選擇里程卡。而本文推薦的三張普通消費積分卡就更厲害了，因為它們普通消費都不只單倍里程（1.5～2倍）。最後一點，CSR可以看作返現+里程的混合卡，雖然我個人一直推崇里程轉換，但不可否認CSR的1.5美分固定價值購買幾乎任何機票的選項也很強大且簡單粗暴，同時擁有1.5美分固定價值和里程轉換浮動價值兩個兌換選項的CSR使得這個組合相對本文的其他三對組合有着更大的靈活性。
使用本文開頭的案例，假設用Freedom Unlimited刷機票，用CSR刷非航空旅行，這對雙卡給你帶來的消費返利為$420×2.25 + $80×4.5 + $50×7.5 + $50×4.5 – $250 = $1655，比無年費2%返現單卡多了$455，比Alliant VS單卡多了$255。最後別忘了CSR提供的機場休息室、奢華酒店待遇、primary租車保險、目前信用卡中最好的旅行和消費保險。
你完全可以用Chase Sapphire Preferred（CSP，年費95美元，吃飯和旅行雙倍積分，積分可以轉里程實現浮動價值或通過Chase訂票系統以1.25美分固定價值購買機票，金屬卡）代替CSR來激活積分增值，這樣Freedom Unlimited搭配CSP每年將會比搭配CSR多出80美元返利，但是我反而更推薦CSR，因為CSR通過Chase購買機票選項固定價值1.5美分，無疑增加了兌換的靈活性，並且提供機場休息室、Global Entry、及更好的旅行和消費保險。
最後，如果你願意在錢包中加入第三張卡的話，我們推薦另一張無年費的Chase Freedom Flex World Elite MasterCard (WEMC)，這樣CSR、Freedom Unlimited、Freedom Flex組成的「UR三劍客」是除了開卡獎勵外攢積UR積分的最快方式。除了提供和Freedom Unlimited重複的通過Chase訂票系統購買旅行五倍積分及吃飯｜藥店三倍積分之外，Freedom Flex每個季度輪換的類別獎勵高達五倍積分（消費上限每季度1.5K），一旦你把Freedom Flex積累的UR積分轉到CSR帳下，這張卡瞬間升值為等價返現7.5%的類別獎勵神卡。如果你刷滿每個季度的消費上限，加了這張卡後你每年將獲得比雙卡組合多出的21K積分（價值$315），並且你將有一張WEMC，可以享受包括手機保險（丟失或損壞）在內的一些特有權益。
2. American Express EveryDay Preferred + American Express Gold Card
首先聲明一下，這對Amex組合只適合至少有一定兌換經驗的里程玩家，如果你對玩里程不感興趣或是只會玩比較簡單的AA和UA里程，那還是建議你看看組合1和組合4。Amex Membership Rewards（MR）積分變現｜禮品卡｜以固定價值購買機票等都只有1美分或更低的價值，只有使用了里程轉換這個兌換方式才能激活更高的價值，目前我對MR積分估值為1.5美分，但是他們的合作夥伴卻不包括比較容易積攢和使用的AA和UA，你必須對Amex的22家合作夥伴諸如加航AC、全日空NH、哥倫比亞AV、新航SQ、英航BA、國泰CX、澳航QF、達美DL、法航AF、阿提哈EY這些里程使用有一定經驗，使用得當才能非常給力。
年費95美元的Amex EveryDay Preferred (EDP)不僅適合類別獎勵，也適合普通消費，因為只要一個月刷滿30次，它提供買菜4.5倍積分（等價返現6.75%，年度消費上限$6K）、加油三倍積分（等價返現4.5%）、普通消費1.5倍積分（等價返現2.25%）。年費250美元的Amex Gold提供每月10美元的Uber報銷（包括Uber Eats，從2021年初開始實行）和每月10美元某些餐飲報銷(包括Grabhub，Seamless），考慮到每月報銷不如年度報銷來得方便，我們不妨打50%折扣，這樣計算下來等價年費為130美元，這張金屬卡提供買菜（年度消費上限$25K）和吃飯四倍積分（等價返現6%），航空公司三倍積分（等價返現4.5%）。雖然在買菜這個類別上兩張卡有所重合，但如果你買菜超過$6K的話，Amex Gold也可以有些貢獻，這對雙卡覆蓋了四大獎勵類別（買菜｜加油｜吃飯｜航空公司），普通消費大部分自然是刷EDP，但美國境外消費刷免外幣轉換費的Amex Gold。
使用本文開頭的案例，這對雙卡給你帶來的消費返利為$350×2.25 + $60×6.75 + $60×4.5 – $95 + $80×6 + $50×4.5 – $130 ~= $1945，比無年費2%返現單卡多了$745，比Alliant VS單卡多了$545，比EDP單卡多了$285。
註：對個人卡來說EDP大約是Amex卡中普通消費的最佳選擇，但如果你能開商業卡並且有大量普通消費可以被算為商業消費的話（使用商業卡刷非商業消費有一定風險，後果自負），無年費的Amex Blue Business Plus（BBP）或許是更好的選擇，年度$50K之內的任何消費雙倍積分，等價返現3%，BBP+Gold雙卡比EDP+Gold雙卡每年還要多出 $220的返利。
而Amex Gold的替代品包括：年費150美元的Amex Green提供旅行和吃飯三倍積分（等價返現4.5%，和EDP組合起來完美覆蓋五大獎勵類別：買菜｜加油｜吃飯｜航空公司｜非航空旅行，年度消費返利比EDP+Gold少30美元）、Chase Sapphire Reserve（詳見上文）、Citi Prestige（詳見下文）。事實上，如果你願意雙修兩個積分計劃，EDP+Citi Prestige雙卡每年消費返利將比EDP+Gold雙卡還要多出$265。
3. Citi DoubleCash MasterCard + Citi Premier MasterCard
和Amex組合一樣，Citi組合也只適合至少有一定兌換經驗的里程玩家，Citi有17家裡程轉換合作夥伴，包括哥倫比亞AV、土航TK、新航SQ、國泰CX、澳航QF、法航AF、捷藍B6、阿提哈EY等。無年費的Citi Double Cash以前一直是一張無消費上限的2%返現卡，直到2019年9月Citi開始允許把這張卡的返現以1:100的比例轉成ThankYou（TY）積分，通常情況下這並不是很好的選擇，然而連Citi都不願意讓你知道的秘密是，如果你有一張高階TY卡比如Citi Premier或Citi Prestige的話，你可以把TY積分賬戶合併，從而通過里程轉換選項來激活積分增值，根據我個人目前對TY積分1.5美分的估值，Double Cash突然變成普通消費等價返現3%的逆天神卡。配上憑一己之力覆蓋五大獎勵類別的Citi Premier（年費95美元）所提供的買菜｜加油｜吃飯 | 航空公司｜酒店｜旅行代理三倍積分（等價返現4.5%），這對組合的返利潛能爆表，也能享受Premier提供的免外幣轉換費、酒店折扣和特別待遇、手機保險等WEMC權益。唯一讓人比較遺憾的是，在2019年9月之後，Citi的旅行和消費保險突然從最佳變成最差，如果在這方面有需求的讀者要自己衡量一下。
繼續使用本文開頭的案例，這對雙卡給你帶來的消費返利為$300×3 + $300×4.5 -$95 = $2155，比無年費2%返現單卡多了$955，比Alliant VS單卡多了$755。
最後，你完全可以把Citi Premier換成等效年費245美元的Citi Prestige（年費495美元，年度旅行報銷250美元，機場休息室，酒店折扣及特別待遇，金屬卡），吃飯 | 航空公司 | 旅行代理五倍積分（等價返現7.5%），酒店｜郵輪三倍積分（等價返現4.5%），這樣Double Cash和Prestige搭配比和Premier搭配還要多出$60返利。這裡我推薦Double Cash+Citi Premier組合的原因是，對大部分人來說不需要去擔心年度報銷和那些用不上的權益似乎更省心些，當然你必須根據自己的消費情況來衡量。
4. Alliant Credit Union Visa Signature + Wells Fargo Propel American Express
最後這對可以看作返現雙卡。Alliant VS年費99美元，普通消費2.5%返現（每月賬單消費上限$10K），年度消費只要超過$20K就可以擊敗那些無年費2%返現卡，並且免外幣轉換費。無年費的金屬卡Wells Fargo Propel Amex主攻類別消費，加油｜吃飯 | 旅行｜流媒體都是三倍積分，等價返現3%，並沒有比Alliant VS高多少；但如果你持有另一張無年費的Wells Fargo Visa Signature，這兩張卡的積分會自動合併，並且實現通過Wells Fargo訂票系統以1.5美分固定價值購買大部分航空公司機票的增強價值，這樣三倍積分類別等價返現變成4.5%。嚴格來說，這應該算一個三卡組合，但由於Wells Fargo Visa Signature的唯一作用就是放在抽屜里為Propel Amex激活積分增值，所以你錢包里的另兩張卡可以看作日常消費的雙卡。
根據本文開頭的案例，Propel Amex的三倍積分類別消費大約$24K（暫不考慮流媒體），那麼每年你使用這對雙卡將獲得$360×2.5 – $99 + $240×4.5 = $1880返現，比無年費2%返現單卡多出$680，而比Alliant VS單卡多出$480，還是非常可觀的。
註：這裡不得不提的是Wells Fargo非常嚴苛的開卡政策：每6個月最多只能批一張Wells Fargo信用卡，每15個月最多只能拿一次Wells Fargo信用卡的開卡獎勵（包括現金、積分、APR、任何費用，因此Visa Signature的前6個月五倍積分也算在內）。如果你對Wells Fargo雙卡感興趣但手上一張都沒有該怎麼做呢？建議先開Propel Amex，拿到20K積分開卡獎勵，並且開始用它猛刷三倍積分，15個月之後再開Visa Signature並且在頭6個月刷滿買菜｜加油｜藥店12.5K拿到50K額外獎勵積分（價值750美元），這樣你之前在Propel Amex積累的所有積分都可以享受1.5美分的固定價值。另一個思路是，你和你的另一半（或其他家庭成員）同時各自開Propel Amex和Visa Signature，各自拿到開卡獎勵，Wells Fargo允許任何持卡人之間無手續費轉點（通過建立積分pool或直接贈予）。
最後，你也可以用等效年費75美元的 US Bank Altitude Reserve（年費400美元，年度旅行報銷325美元，金屬卡）代替Propel Amex。註：US Bank Altitude Reserve 目前無法申請，不確定是否是暫時的。Altitude Reserve提供旅行和移動支付三倍積分，積分兌換通過US Bank訂票系統購買大部分航空公司機票也是固定價值1.5美分，因此三倍積分等價返現也是4.5%，雖然三倍積分覆蓋對多數人來說比Propel Amex小，但考慮到移動支付越來越普及，對你來說也可能是不錯的選擇。假設你移動支付年消費8K，那麼每年使用Alliant VS+US Bank Altitude Reserve雙卡將比無年費2%返現單卡多出$485，而比Alliant VS單卡多出$285，而且作為高端卡的Altitude Reserve提供的機場休息室、奢華酒店待遇、包括primary租車保險和旅行延誤在內的消費保險都是亮點。
5. 總結
最終的問題來了：這四對雙卡組合都如此爆炸，到底應該如何選擇呢？
- 如果你只要返現或簡單粗暴固定價值兌換機票，請選擇返現雙卡（組合4）。
- 如果你是高階里程玩家並信奉生命在於折騰，請選擇Amex雙卡，或者Citi雙卡。
- 如果你想要積分兌換的最大靈活性，請選擇Chase雙卡；如果你想進化到三卡流，請考慮選擇Chase UR三劍客。