信用卡刷卡手續費綜述
用卡這麼久，大家平常基本只關注我們刷完卡後會得到什麼回報。美國信用卡福利這麼多，銀行是不可能發善心白給的，總得從各種地方想辦法賺錢（說是福利其實也是吸引我們花錢的手段）。大家可能很早就聽說過：美國刷卡手續費很貴，具體這個手續費是如何收的呢？今天這篇文章就對美國信用卡刷卡手續費做個小科普。
每一次刷卡後，你交給商家的錢都會被「盤剝」3次：
- Interchange Fees：信用卡發卡行收取的手續費，比如 Chase/BoA/Citi/Amex
- Assessment Fees：結算通道收取的費用，比如 Visa/Mastercard/Discover/Amex
- Payment Processing Fees：結算設備提供方收取，比如 Paypal/Square
打個比方，你在餐廳消費，刷的是 Chase Sapphire Preferred，這是一張 Visa 卡，餐廳用的是 Square 刷卡機。那麼刷卡後，Chase 作為發卡行會收掉一些手續費，走的結算通道是 Visa，那麼它也會從中薅一把，最後 Square 也會提走一點點。
總體上，Visa/Mastercard 收取的手續費在 1.5%~2.5% 的樣子，而 Amex 則是 1.6%~3.5%，確實會高一些。這些是非常非常簡略的數字，有個粗略的印象就可以了。
有興趣的朋友可以繼續下劃，看看每個分類的簡介。
Interchange Fees
這部分費用由發卡行收。這應該是手續費中最多的一部分，以下幾個類別都可能會影響到 interchange fees：
- 商家類別
- 信用卡級別
- 是否實體卡交易
- 刷卡金額
以下討論我們都盡量限定變數。比如討論商家類別，我們就先假定只討論 Visa 的商家類別差異。
商家類別
商家類別由刷卡時 MCC 碼來識別。有時候大家抱怨某個商家刷出來 category 不對，拿不到一些 bonus，可能就是因為商家自己的 MCC 弄錯了。
以 Visa 為例，我們對比超市和餐廳。根據 Visa 自己的文件，假設我們是 Visa Signature/Visa Infinite，刷卡費率都在 1.40%+$0.05 到 2%+$0.07 之間，而餐廳則要 2.6%(min $0.04)~2.7%(min $0.08)。大部分時候應該餐廳被盤走的 interchange fee 都要比超市多。
從這個角度來看，維持餐廳 3x 返利難度就要比維持超市 3x 返利低一些，畢竟餐廳 Visa 高級卡的費率已經接近 3% 了。比如 CSR/CSP 就可以長期維持 3x 吃飯，而 Freedom 系列的超市 5x 要麼是首年限定，要麼是季度輪換。有朋友可能會說 Amex Gold 有 4x 超市，而且無上限，首先 Amex 費率確實高一些（1.6%+$0.1 ~ 2.4%+$0.1），其次 Amex Gold 年費也貴多了。
信用卡級別
這個在 Visa/Mastercard 最明顯，他們把發的卡分出了各種等級。越高級的卡，比如 Visa Signature/Visa Infinite/World Elite Mastercard，手續費越多，畢竟高級卡給的福利更多，不收多一些手續費怎麼能維持福利呢。
來自 Visa 官網
來自 Mastercard 官網，卡等級從左到右升高
是否實體卡交易
是否是實體卡刷卡交易也會影響費率。一般來說實體卡刷卡的 fee 會比虛擬交易（比如網購）低一些。下圖（來源於 Wells Fargo）很明顯體現出這個差異，Non-swipe 明顯整體比刷卡高一截。截圖是以 Amex 為例的。
刷卡金額
Amex 喜歡這麼干，刷卡金額越大，手續費越高。同樣參考上面的圖，Tier 越高也就是刷卡金額越多，Amex 收的手續費就是會更多。
而 V/M 會參考商家年營業額，一般營業額越高的店家手續費會稍微低一點點。這個應該更符合大家生活常理，走量大的往往會有一些額外折扣。
從這一點來看 Amex 確實「心黑」啊。不過我用來對比的數據源一個是 V/M 自己的文件，一個是 Wells Fargo 提供的數據，可能不同渠道會有不同結果。但總體上 Amex 確實費率要比 V/M 高。
Assessment Fees
這部分費用就是由結算通道收取。在這裡 Amex 和 Discover 顯然更有優勢，因為他們自己既是發卡行，也是結算通道。根據 Wells Fargo 文件，四大結算通道分別收取的 assessment fees 大概如下：
- Visa: 0.14%
- Mastercard: 0.1375%，如果金額 ≥ $1k，則只有 0.01%
- Discover: 0.13%
- Amex: 0.16%
毫無疑問，Amex 又奪冠了，雖然 assessment fees 都很小。
Payment Processing Fees
這部分金額由結算設備提供方收取，估計大家也不是特別感興趣，就非常簡略介紹一下吧。目前市面上主流有3種提供 payment processing fees 的方式：
- Subscription：比如我交 $399 年費，這就是我這一整年的 payment processing fee。刷卡時扣掉的就「只有」 interchange fee + assessment fee。
- Flat rate：比如 Square，不管你刷啥卡，金額多少，每一筆刷卡它都收 2.6%+$0.1，interchange+assessment+processing 都在這裡面，processing 自己能賺多少那就要看前兩個依照上面的分類會被拿走多少了。
- Interchange-plus：每筆交易直接在 interchange+assessment 上再疊加一個費用。比如我查到一個叫 payline 的公司，他們收費方式是每筆單獨再收 0.2%+$0.1。
總結
一句話總結：Amex 確實貴！難怪部分商家不喜歡收運通卡。
本篇可能對直接薅羊毛沒什麼幫助，不過也可以幫我們大概了解一些信用卡福利設計的基礎條件。所謂的 bonus category，大部分時候被收的手續費都要貴一些，不然銀行虧太多。高端卡為啥福利多，年費貴是一方面，手續費收的也更多。
附件，本文數據主要來自以下幾個文件：
- Visa 官網費率
- Mastercard 官網費率
- Wells Fargo 文件1，文件2