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副卡賬戶對副卡持有者的信用報告和信用分數到底會不會產生影響，這個是一個經常會被問到的問題，我們今天就稍微來聊一聊這個話題：
- 副卡賬戶會出現在持有者信用報告上嗎？
- 副卡賬戶會影響持有者的信用分數嗎？
其實這兩個問題的答案很簡單：會，嗯看到這裡其實差不多就可以散了哈哈哈…不過作為一個盡責的 blogger，當然還是要裝模作樣廢話一番的，大家不嫌棄的話就一起看看吧。
1. 什麼副卡賬戶？
副卡(Authorized User)，顧名思義，是需要信用卡持有者經過向銀行授權，才能讓另一人獲得某張信用卡使用權的。副卡持有者並不是這個賬戶的負責人，他不需要為還款等負責，所有的這些都是由主卡持有者承擔。因此開副卡前請確認副卡持有者不會給你惹麻煩，他所做的一切可都是由你承擔後果的。
除了 AU 和 Account Owner，還有一種關係是 Joint Account，這種賬戶是賬戶擁有者對賬戶都要負責，AU 理論上是不用對賬戶負責的，所以並不建議給你信不過的人開 AU。
2. 副卡賬戶會出現在信用記錄上嗎？
很可能會的。如果銀行在添加副卡時必須要求副卡持有者的 SSN，那麼通過這個 SSN 是很容易找到副卡人的信用報告並添加的。但就算不要求 SSN，銀行也很容易通過姓名、生日、地址等信息在信用局中 match 到你的信用報告。
目前三大「流氓」：Chase, Citi 和 Amex開副卡都不需要 SSN，還算是厚道了。注意 Amex 需要 online chat 或者打電話才能繞開添加 ssn 的步驟。
想要查看自己信用報告上的副卡賬戶，找那種能給你列出賬戶詳細信息的就可以了，比如付費的 Experian.com 這種，不過就算是 Credit Karma 這種免費網站看到 Authorised User 也是沒問題的。
我從我老婆的信用報告中截取了一個副卡賬戶的信息，大家可以很清楚的看到，在報告中副卡賬戶會很清楚的顯示為 Authorized User，而自己的卡則會顯示為 Individual。
副卡賬戶
主卡賬戶
而且我在給我老婆添加 CSP/Freedom/UA 副卡時，並沒有填寫她的地址（我們沒住一起），但是這些副卡也都順利以 Authorized User 的形式上了她的報告，而且她的報告上多了一個地址，就是我家。因此就算地址對不上號，憑生日這些基本信息也可能 match 到的。
我作為主卡持有者，我給我老婆開的副卡會不會在我的報告也出現呢？當然不會…這個問題不少朋友也問過，在這裡再說明一下，副卡賬戶的信息是銀行上報給副卡持有者的信用記錄的。
3. 副卡賬戶會影響信用分數嗎？
這裡我們只討論主流的 Fico 8 分數模型，Credit Karma 分數什麼的參考一下就好了。根據 Fico 自己的描述：副卡賬戶是會計算入信用分數的！
因此，利用副卡賬戶來幫助積累信用記錄是一個可行的方案。但是有一個重要的問題：副卡賬戶的權重，這個目前沒有公開信息。但 Fico 明確表明，如果想依靠掛靠陌生人的賬戶來幫你擺脫信用分數危機，是行不通的，至於他們的算法如何工作，我們不得而知…
那麼副卡賬戶的信用長度是如何計算的呢？Amex 是按照副卡開戶時間上報的，比如我有一張 Everyday 是14年8月開的，我今年2月給朋友開了副卡。那麼在他的信用報告上，這個副卡賬戶的開始時間是16年2月，而不是14年8月。曾經 Amex 也是會給副卡 backdate，現在沒有了。除了 Amex，其他的銀行開了副卡之後，副卡的開戶時間都是跟着主賬戶走的。
副卡的 Credit Limit & Utilization Ratio 都是跟着主卡走的，因此要是主卡的欠款太多了，作為副卡持有者也會受影響的。
那麼副卡賬戶能不能從信用報告中移除呢？可以，主卡持有者給銀行打電話說一下就可以了。在一些特殊情況下，比如主卡陷入了債務危機，副卡持有者也可以自己要求從報告中移除 AU 賬戶以免受到影響，至少 Experian 允許這麼做。