最近刻意做了一点关于信用分数的小测验，主要针对以下两点：
- 一直有“谣传”说多张卡都留有statement balance的话会降低信用分数，是真的吗？如果有，影响会有多大…
- 到底单张卡High Utilization Ratio会有多大影响？
测试方法比较简单：
- 我平时确实尽量限制了有statement balance的卡数量，这次直接看留9张卡留balance会有啥影响（一共21张卡），同时总Utilization Ratio保持在5%以下…
- 把1k额度的Discover卡留了个$860的Balance…然后看信用分数如何变化
接下来就是这段时间我三大信用局的Fico分数变化：
| Experian | TransUnion | Equifax | |
|---|---|---|---|
| 第一次分数 | 724 | 746 | 761 |
| 变化量 | 2个新账户上报，9张卡出账单时保留一定欠款。EX还多了2个HP。 | ||
| 第二次分数 | 717 | 737 | …… |
| 变化量 | Discover卡使用率提高到86% | ||
| 第三次分数 | 690 | 720 | 736 |
| 变化量 | Discover卡使用率降低到3% | ||
| 第四次分数 | 723 | …… | …… |
所以可以很容易的看到，多几张卡留balance并不算什么太大的影响….就算加上同时上报的新账户的影响，一共也就才掉了几分而已。当然我的测试中，只有一半不到的卡有balance，如果要20多张卡全部都保留balance，恐怕分数会有更多的变化。但实际上，就算有20多张卡，也极少有人会全部用上吧，我觉得就算像我们这些开一堆卡的人，其实常用的也就那几张，所以在大部分情况下，这个并不是一个值得忧虑的因素。恐怕欠款的卡多了，最该担心的是忘了还款吧…
真正需要注意的还是欠债率…我们都知道Fico分数中，额度和欠款比这一栏占30%，但没有明说是单卡的Util Ratio还是总的Util Ratio。当然，这两者肯定都会有考虑的，而且实际上总的欠款比所占权重会更大。但要是你刷爆了那么一两张卡，分数也还是会收到不小的影响的，我这个就是一个活生生的例子。其实27分的变化也不算太严重，我的分数依然在700左右，而且养一养很快就回去了。只有当分数分类发生了质的变化时，才表示你的信用记录真正出现了严重的问题（更多分析请见《分数骤降怎么办》）。
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