歡迎各位新生來到美國，如果你能看到本站說明你也可能對信用卡有興趣，那麼歡迎來到這個全球信用卡回報最豐厚的地方，加入我們薅銀行羊毛的大軍。初入坑大家可能對銀行和信用卡的各種術語和 terms 感到迷茫，我們【新生特輯】這系列文章就是幫大家解答和科普一些基礎知識。
APR 就是大家最常遇到的術語之一，它和利息有關，本文會大概講解 APR 的意思以及和信用卡利息有關的一些知識。
1. 什麼是 APR?
APR 是 Annual Percentage Rate 的縮寫，當我們要計算利息時會用上它，比如信用卡的各類利息計算。通過降低 APR 或者直接設置 0 APR 也是銀行用來爭奪客戶的手段之一。雖然嚴格說利率並不總能和 APR 畫等號（APR 既包含利息也包含其他費用），但大部分時候他們區別不大，討論信用卡時這倆就是一個東西。
APR = 利息/本金 × 365/天數
因為是年化，所以最後會乘以365轉化一下。一般 APR 會用 % 表示，有些地方還會再乘以100把百分號去掉。
當然實際計算中不會先收取利息然後算 APR，而是通過其他途徑先確定 APR，然後用這個數字來計算利息。
2. 如何計算信用卡利息
把上面的公式反過來就可以計算利息。信用卡利息往往是按月收取，美國信用卡基本都用以下公式計算月利息：
利息 = ADB × 當月天數 × APR ÷ 365
ADB 是 average daily balance 的縮寫。把整個月每天的欠款額加起來，再除以當月天數，就是每天平均欠款額。
這裡的當月天數是 billing cycle 中間有多少天，就是指兩次賬單之間的天數。
3. 信用卡都有哪些 APR
我們以 Chase Freedom Flex 為例，大概看一下一般和信用卡有關的 APR 都有哪些。這方面信息在信用卡官網頁面的 Pricing & Terms 或者賬單上都可以找到。
基本就以下幾類：
- Purchase APR
- Balance Transfer APR
- Cash Advance APR
- Penalty APR
Purchase APR 是最基礎的，就是你刷卡買東西對應的利息。
Balance Transfer APR 指的是：你可以選擇把其他信用卡的欠款轉移到這張卡上，這個操作叫 Balance Transfer (BT)。這部分轉過來的欠款會按照 BT APR 收取利息。但要注意 Balance Transfer 這個操作本身也可能產生手續費，一般是你 transfer 金額的 3%，具體是多少要查詢這張卡的 pricing & terms。
Cash Advance APR 指的就是信用卡取現的利息。注意 Cash Advance 往往是取現後立馬開始計算利息，除非無路可走了，不要用信用卡取現。正常取現應當使用 debit card。
Penalty APR 適用於你產生了 late payment 後。如果你這個月沒有換最低還款額 minimum payment，那麼就會被銀行認定為 late payment，這時候賬單餘額會按照 Penalty APR 被收取利息。
所有這些 APR 往往不是固定的，會隨着其它因素改變，比如你的信用分數、當前市場條件等等。但如果你每個月全額還款，不產生利息，就不用擔心這點小變動了。
大家也注意到截圖裡有 0% intro APR for 15 months 的字樣。這是很常見的吸引人開卡的促銷策略。以圖裡的條款為例，開卡前15個月內都會是 0 APR，意味着你只要每個月交 minimum payment 就可以了（只要交了最低還款額就認定為按時還款）。
4. 如何避免利息
背負卡債是很多美國人正常的生活狀況，但有條件時我們不推薦大家這麼做。利息是最主要的原因，如果你只交 minimum payment，當你還清卡債時已經給銀行交出去很多利息了。信用卡的利息可比普通貸款高多了。
如何避免利息？最好的方法就是每個月 pay full balance。你的信用卡每個月都有一個 closing date，在這之後銀行有大約20多天給你換錢的時間，在 due date 之前全額還掉就不會產生利息。
如果無法做到全額還款，那麼最好的方法就是用 0 intro APR 的卡。在 0 APR 期間只用還 minimum payment 就可以了。
5. 總結
信用卡利息往往很高，因此除非是在使用 0 intro APR 的活動，否則我們強烈推薦本站所有讀者每個月都全額還款，不在自己的還款能力之外進行超前消費，堅決不給銀行貢獻信用卡利息。