相信不少童鞋都收到过各家银行寄到家的邀请Balance transfer的广告，我们这里就简要介绍一下什么是 Balance transfer，要不要Balance transfer，以及Balance transfer有啥影响。
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1. 什么是 Balance Transfer (BT)
Balance transfer，顾名思义，就是把一个信用卡A的Balance transfer到另外一个信用卡B上。这个transfer的过程其实就是从B借钱还给A的过程，所以，Balance transfer需要由信用卡B发起，用信用卡B的钱还信用卡A的账。这个过程就完成了把A的Balance 转移（transfer）到B上的目的。
有的信用卡的Balance transfer甚至允许直接借钱到自己的Checking account，那样就更方便一些。
无论是哪种，都是从信用卡B把钱借出来，然后信用卡B就多了Balance，虽然短期不收利息，长期还是要利息的哦！而且最终还是必须还清的。
2. 常见的 Balance Transfer (BT) 的优惠活动
十几年前的2007年之前，各家银行的各种Balance transfer优惠活动层出不穷，很多信用卡都有12个月完全免息 （0 APR，APR是年利率），免Balance transfer fee（0 BT fee）的Balance transfer活动，可以很容易的免费从信用卡借到现金。
经过2008年左右的次贷危机，各家银行都严重缺乏现金，也意识到了免费往外借出现金仿佛只会造成坏账，很难带来盈利。所以在那以后的Balance transfer优惠活动有了比较大的变化，很难再免费借到现金了。
现在常见的Balance transfer优惠一般有这样三种：
- 仍然是 0 APR，0 BT fee，可以借12个月甚至更久。这样的优惠实在太好，所以基本没有。现在一般只有Chase Slate信用卡开卡的时候会给这个优惠活动。
- 0 APR（一般12个月甚至更久），但是BT fee是借钱金额的3%-5%。现在大多数的Balance transfer优惠都是这一种。虽然不需要为借的钱付利息，但是借钱的时候先收3%-5% 的费用，银行也有得赚。
- 0 BT fee，不过需要为借的钱付2%甚至更高的年利息。少部分活动时这种优惠。
这三种优惠中，除了第一种是完全免费借钱之外，第二种和第三种都有一年2%-5%甚至更高的费用，所以除非真的很需要现金，一般还是不借比较更好一些。
3. Balance Transfer (BT) 之后应该做什么
从信用卡B借钱的过程里，信用卡B上就有欠银行的钱了。下面这几件事还是要做的：
- 每月要还Minimum Pay。虽然是0 APR或者很低的APR借到的钱，每月的最低还款还是要还的，否则会有late payment，会收late payment fee，还上报信用局，自己的信用一下就会完蛋的。
- 如果是0 APR的Balance transfer，自己一定要记清楚0 APR到哪天结束（如果忘记的话可以打卡后电话向客服查询），在这个日期之前一定要把所有欠款还清，否则，等着你的就是15%-30%的年利率，贵的要死啊！
- 如果只是低APR的Balance transfer，自己也要记清楚低APR到哪天结束，那天之前一定要把所有欠款还清，当然，越早还清，交的利息越少，每人根据自己的情况决定啦。
4. Balance Transfer (BT) 对信用记录的影响
Balance transfer以后的信用卡会有较高的Balance在上，经常这个balance会离总的credit limit都比较接近；而且因为这样借钱有比较长的免息期，这个高高的balance会存在一段时间。这个高Balance对于Credit Score有下面的影响：
- 因为Amount you owe (utilization) 在信用分数中占的权重比较大，大约占30%（详见这里），这一张几乎用光所有limit的卡会对信用分数有较大影响。我们的ThunderFat大神做了测试，一张卡的utilization达到86%的话足够分数降低27分（这里）。
- 在这个卡的credit limit一直被占用大部分的时间里，信用分数会比之前降低30-50分，而且在付掉大部分钱之前，分数不会有起色。
- 一旦付清，把这个卡以及别的所有卡的utilization降到0%-3%，信用分数反倒会有一个大的回升，甚至超过原来的分数，当然不会超过太多。
一点题外话：因为这个用光credit limit，然后还清的时候分数反倒反弹的事实，一些信用修补公司利用这个工具帮助客户在短期内提高信用分数，是他们使用的工具之一。虽然分数也许只能比最初高5-10分，但是这5-10分对于那些房贷时候信用分数距离740只差一点点的贷款人非常重要。而且这整个过程只需要大约45天（信用卡公司往信用局报2个statement）就能完成。
5. 结论
因为Balance transfer的种种利弊，大家要根据自己的情况衡量是否要进行Balance transfer。一般在资金充裕的情况下，没必要玩 BT，实在一下周转不过来时，可以根据自己的情况来利用 Balance transfer 减少利息损失。