HMBradley 银行账户简介
【2021.12 更新】条款变成了，现在想获得3%利率更难了：必须有他们家的信用卡，且必须在信用卡上每个月消费$100以上，且必须每个月在checking里收到至少$2,500的 Direct Deposit (DD)。否则利率就只有1%。HT: 美卡论坛 da8088。这个已经变得麻烦到了不太值得搞的地步了。
【2021.7 更新】这家变成 invitation only 了，感觉就是3%的利息实在是 too good to be true 他们撑不住了吧。似乎现有用户暂时还不受影响。但是如果让我说说我的个人看法的话，这家确实有点倒闭风险…
申请链接
账户基本情况
- 设置好 Direct Deposit (DD) 后，最高可以拿到3%的APY（利息Tiers详见下一个section）。
- 利息有上限，最多按$10万的本金来计算。
- 此账户是checking + saving账户的混合账户，可以当checking使用，但同时可以赚取较高的利息。
- 无最低存款要求，无月费。
- 目前没有任何开卡奖励。
- 美国公民、绿卡、Residence Alien (RA) 都可以申请。
- 有 FDIC Insurance，HMBradley 用的是 Hatch Bank，更多详细讨论见下文。
- HMBradley 还有信用卡，但目前只有target到才可以申请，返现3%，2%，1%（按照花销category的多少，最多的类别返3%，次多2%，其余1%），另外每月花费$100以上可以让saving Tier升级到下一级，若已经是最高级别，则可拿到3.5%的APR。
利率Tiers介绍
利率一共分为四档 Tier1 到 Tier 4，每月必须有至少一次 Direct Deposit (DD) 才可以qualify去拿利息：
Tier 1 ー3.00% APY: Saving ≥20% of depositsTier 2 ー2.00% APY: Saving 15% to <20% of depositsTier 3 ー1.00% APY: Saving 10% to <15% of depositsTier 4 ー0.50% APY: Saving 5% to <10% of deposits
一个季度的累计净存款（入账减去花销），大于等于累计的入账的20%（也包括Direct Deposit之外其他途径的入账），下个季度就可以拿到最高的Tier。这里举一个例子说明：比如第三季度开户，这个季度 Direct Deposit (DD) 一共5k，银行转账转入10k，没有其他入账，那么只要季度末账户还剩 (5k+10k)*20%=3k 就可以qualify第四季度（即下个季度）的最高Tier了，规则是比较宽松的。
需要注意：利率档位一季度计算一次，每个季度的利息都是根据上一个季度的Direct Deposit以及开销来进行定档位。第一次Direct Deposit到账后当前季度可以享受1%的Introductory Tier。
根据他们设计的规则，如果每个月 Direct Deposit 一个很小的金额比如 $100，然后一分钱不花，就可以达到最高Tier 3%的年利率。
【2021.12 更新】条款变成了，现在想获得3%利率更难了：必须有他们家的信用卡，且必须在信用卡上每个月消费$100以上，且必须每个月在checking里收到至少$2,500的 Direct Deposit (DD)。否则利率就只有1%。HT: 美卡论坛 da8088。这个已经变得麻烦到了不太值得搞的地步了。
关于FDIC保险的讨论
HMBradley 本身不是银行，它是通过 Hatch Bank 间接获得 FDIC 保险的。在《存在“银行账户”里的钱有多安全？》中我们讨论过，这种间接获得 FDIC 保险的模式存在一定的风险，若是资金没有进入银行而是被中间截留了，那么 FDIC 保险是不起作用的。文章中我们提过，如果这种模式的银行账户能够提供 Routing Numebr 和 Account Number，那么就算是比较靠谱的一种表现。HMBradley 是提供的，而且它提供的 Routing Number 经查询的确属于 Hatch Bank。
关于 Hatch Bank，我还有一点想补充。这家银行实在是太小了，在 LinkedIn 上查询得知，这家银行的员工总数不到10人！你没看错，一家银行的员工总数只有个位数。在 FDIC 官网可以查到 Hatch Bank 的地址：1001 W San Marcos Blvd, San Marcos, CA 92078，其 Google 街景图如下，大家可以感受一下这家银行的总部（准确的说是唯一办公室）的画风（注：Google Maps 显示的依然是 Hatch Bank 的曾用名 Rancho Santa Fe Thrift & Loan）：
总结
HMBradley是2020年早些时候才上线的产品，相当比较新，目前比较小众。作者试用了一下，网站和APP做得都还不错。
有稳定 Direct Deposit (DD) 的朋友可以考虑申请，因为每月Direct Deposit才可以拿到高的利率。没有对于Direct Deposit的数额要求，很多公司可以split Direct Deposit，你们懂的。因为比较新，所以 Fake DD 目前数据点不多但是也欢迎试试汇报数据点。注意最多放$10万，多放的没有利息。
1%的Introductory的利息已经比当下市场上最高的利率还要高一些。3%的利率绝对是Too good to be true，而且$10万的上限在这种高利率账户里算是相当大的了。虽然目前没有听到任何利率变动的信息，但是非常怀疑这样高的利率长期比较难以维持下去。只要3%的利率能维持下去，或者只要高于其他银行 (1%的Introductory利率都已经比其他银行利率要好了)，HMBradley会是一个非常不错的选择。
最大的concern就是这家公司&这家银行是不是太小了，会不会很快撑不住。不过鉴于有FDIC保险，应该风险不大。请大家自行权衡其中的风险。