美國信用卡的三大點數系統:
是美國銀行中最大的積分回報系統，關於這三個系統的選擇和對比的話題也是從未停歇。本博客在之前也沒有真正全面對比過這三大系統，趁着最近大新聞的東風，正好也再來詳細地分析一下這三大系統的優缺點，從開卡到積分使用全面覆蓋。
首先我們從開卡獎勵入手吧！對大部分朋友來說，開卡能拿到的點數比日常消費要多得多，是點數來源的主力。當然這些卡不可能一瞬間就都拿到手，因此除了對比開卡獎勵的點數總和，也稍微看一下申卡的節奏。下面的討論中雖然列出了商業卡，但依舊以 personal cards 為主進行討論。
1. Chase 開卡獎勵
- Chase Freedom, 17.5k UR
- Chase Freedom Unlimited, 17.5k UR
- Chase Sapphire Preferred, 55k UR (Highest targeted 105k)
- Chase Sapphire Reserve, 100k UR
- Chase Ink Cash, 30k
- Chase Ink Preferred, 80k
除開商業卡，總計 190k UR，如果運氣極好被 target 到 CSP 的100k offer 則有 240k UR。 算上 Ink 則一共能有 300k (or 350k)。
Chase 比較特殊，因為有 5/24規則 的限制。一般來說推薦在還未被524卡掉的時候拿下 Freedom/CFU，然後 CSP 或者 CSR，這需要大概1年的時間。其他卡就得靠 Prequalify 了，因此我個人預計拿完 Chase 這些卡大概需要2年時間（比較保守的進度）。也就是說，對於容易開到 Chase Checking 的朋友，2年時間的樣子大概能拿下 190k UR 點數（不計入日常消費）；如果開不到 Chase Checking，那麼建議拿下 Freedom/CFU 加上 CSR 就好了，一年時間 117.5k UR.
- 拿完開卡需要支出的年費為 $450，只有 CSR 要給年費，再刨開 $300 報銷，等效年費$150，長期持有的話應該也是這個數值（現在估計長期持有 CSP 的人會大幅減少了吧）。
- 拿完開卡獎勵需要支出的消費為：$500×2 + $4000×2=$9000，比較輕鬆的情況下不會很緊張不會出現好幾張 UR 卡集中要完成消費的情況。就算按照一次開兩張同時完成開卡消費來計算，平均每個月也只要花$9000/6=$1500（這個計算看看就好哈哈哈）。
全部開完的話，就是 $150年費+$9000 開卡消費換取 190k UR （暫不計入開卡消費積累的點數，這裡先看完成開卡消費的難度），大概需要2年的時間。如果只開兩張卡，那麼一般都是 $0年費+$4500 消費換取 72.5k UR (Freedom/CFU+CSP) 或者 $150年費 + $4500 消費換取 117.5k UR (Freedom/CFU+CSR)，都是一年就可以輕鬆搞定，相比來說更推薦後者。有條件的話我們當然推薦大家全部都給開一遍…
2. Citi 開卡獎勵
- Citi Prestige, 50k TYP (Highest targeted 100k)
- Citi ThankYou Premier, 沒有了！
- Citi ThankYou Preferred, 沒有了！
總計 50k TYP，運氣極好的話 100k，沒了…Citi 最新的24個月政策一搞，大家都沒得玩，尤其是開卡獎勵，本來就已經砍掉了 ATT 卡和 Premier/Preferred 卡的開卡獎勵，再這麼一玩，新手能拿到的 TYP 系列開卡獎勵也就 Prestige 一張卡了…
Prestige 年費 $350，減掉$250的報銷，相當於等效年費 $100，開卡消費需要 $5000（三個月），也就是 $100+$5000 消費換取 50k TYP，相比另外兩個系統真心要差不少了…不過 TYP 的優點在日常攢點上，這一點等我們下一篇再來詳細分析。
3. Amex 開卡獎勵
- Amex Everyday, 25k
- Amex Everyday Preferred, 30k (Highest Targeted 50k)
- Amex Blue Business, 10k
- Amex Mercedez-Benz, 10k
- Amex Green, 25k
- Amex Green Business, 5k
- Amex Gold Ameriprise, 25k
- Amex Premier Rewards Gold, 50k
- Amex Business Gold, 75k
- Amex Platinum, 100k
- Amex Platinum Mercedez-Benz, 75k
- Amex Platinum Ameriprise, 25k
- Amex Platinum Schwab, 40k
- Amex Platinum Morgan Stanley, 50k
- Amex Platinum Goldman Sachs, 10k
- Amex Business Platinum, 150k
除開商業卡和特殊要求的白金卡，一輪申請下來能拿到 390k，運氣好的話可以有 410k ! 算上商業卡一共可以有 630k (or 650k) ！如果你是 Schwab, 大摩或者高盛投行的客戶，還可以申請下面那三個版本的白金，一共能有 100k 開卡，考慮到大摩和高盛的要求可能比較高，拿到第一個 40k 是比較現實的。不過這裡列的卡真的太多了我想很多人也沒這麼多精力來開這些卡，感覺一般大家能開夠 300k MR 的開卡獎勵就已經很多了！
接下來我們算一算開卡節奏…這麼多的卡看着都頭大…沒有過運通卡的朋友都推薦先等大 offer（參考這裡），有卡的話用隱身模式或者 VPN 刷大 offer（參考這裡）。
最開始的話，一般都推薦 ED/EDP 再帶上 PRG 或者 Plat (如果你有100k offer，沒有的話等 public 吧），一次就可以拿下 25k+50k+100k=175k 的 MR 點數！差不多這可以消化幾個月的時間，開卡任務算起來一共有$6000，年費成本$450，刨開 Plat $200 和 PRG $100 的航空雜費報銷 只要 $50…完成這系列開卡任務的時間比較靈活，如果有 targeted offer 的話在過期之前申請都可以拿到獎勵（就算你已經有了其它運通卡）。按照3個月來算的話（三張卡同時開），每個月花$2000；按照5個月來算的話（空着一兩張 targeted offer 之後申或者用 VPN），也就才$1200一個月。
Amex Green 以及 Gold 這倆渣卡可以在之後申請其它 Amex Credit Card 時順帶申請一到兩張，注意到 Amex 一般不允許90天內通過超過2張 Credit Card，而且還有各種開卡消費的任務，建議申請渣金渣綠的話與大家第一波 MR 卡之間隔至少半年。這倆卡都是$1000的開卡消費任務，沒有首年年費。
因此順利的話，在開始玩運通卡的第一年內，你就可以順利拿到 225k 的 MR 獎勵，等效年費支出只有 $50 ，開卡一共要花 $8000，相比 UR 系列都更加划算。至於其他的 MR 卡，大家根據心情和自己的經濟實力，還有啥時候出大 offer，擇機申請就是了，也不一定要按照這個節奏來，頭兩年內積累夠300k MR問題不大。而且誰知道運通近期會不會又改政策呢…
4. 總結
單純比較開卡獎勵，運通真是慷慨無比，遠遠超越其他兩個系統…真是不知道啥時候運通會被薅成光頭…
- Chase: 2年190k UR
- Citi: 50k…
- Amex: 2年300k MR
反覆開一張卡(churn)的情況也可以稍微討論一下：
- Chase: 24個月內同一張卡不能拿兩次 bonus，且必須關卡再申請才有
- Citi: 24個月內同系列只能拿一次開卡獎勵
- Amex: 每張卡只能拿一次開卡獎勵
可以看到限制都挺強的…Citi都沒啥開卡獎勵了 churn 也沒用，Amex 根本就 churn 不動同一張，Chase 還要關卡再去申，但因為524的原因必須得去查 Prequalify 也是麻煩，因此 churn 起來都是困難重重。
以上都只說了單個系統的開卡節奏，如果要穿插起來看的話，我建議先從 Chase 入門，然後等待 Amex 發大 offer。等 Amex 搞定之後再回頭申請 Chase 的卡，注意 Amex 一般都要等2個多月才會上報新賬戶，可以利用這個時間差來完成新卡的開卡消費然後在未上報之前趕緊申請 Chase 的卡。對於剛入門的新手，可能看得有點頭大哈哈，不過不用擔心，詳細的申請策略我們還會再慢慢教大家的！