【2020.7 更新】2020年7月開始，ChexSystems提供網上索取報告的功能了，生成出來的報告可以存成PDF文件 (HT: DoC)。網址：
我想博客的讀者現在應該都已經熟悉信用卡的三個信用局 Experian (EX)，Equifax (EQ) 和 TransUnion (TU) 了，實際上美國還有著一個並不廣為人知的專門為 Checking/Savings Account 而存在的另外一個信用局：ChexSystems。
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什麼是 ChexSystems？
其官網是：
在其官網上，他們對自己的定義是：”Chex Systems, Inc. (ChexSystems) is a nationwide specialty consumer reporting agency under the federal Fair Credit Reporting Act (FCRA). ChexSystems’ clients regularly contribute information on closed checking and savings accounts.” 大概意思就是，他們是一個專門為 Checking/Savings Accounts 而存在的信用局。
ChexSystems 的信用報告上都有些啥內容？
與 EX/EQ/TU 不同，ChexSystems 報告上的內容極少，我們的 Checking/Savings Account 的餘額等信息在上面是絕對看不到的。可以這麼說：ChexSystems 是個只彙報負面信息的信用局。
大部分情況下每當我們申請一個新的 Checking/Savings Account 時就會在 ChexSystems 上留下一個 Hard Pull（並不是每一家銀行都會pull CheckSystems）。除了 Hard Pull 之外，以下信息都有可能被上報 ChexSystems 信用局 (via Doctor of Credit)：
- Unsatisfied balances 按我理解這一條的意思似乎是checking/savings餘額變成負數
- Check overdrafts 支票透支
- Depositing fraudulent checks 存假支票
- Suspicious account behavior reported by other banks (e.g possible structuring) 跟洗錢有關的可疑行為
大意就是想在 Checking/Savings Account 上面欠銀行錢跑路或者用它們洗錢，那最後就會在 ChexSystems 上留下一筆記錄。
我自己的 ChexSystems 報告上就只有一堆 Hard Pull，別的什麼都沒有。
ChexSystems 的信用報告上的記錄不好會有什麼後果？
與 EX/EQ/TU 不同，ChexSystems 並沒有一個信用分數，它基本上是一個 Pass/Fail 類型的報告。除了 Hard Pull 之外，只要有其他負面記錄，那基本上以後申啥 Checking/Savings Account 都要被拒了（其實也並不是申啥都被拒，只是會麻煩的多）。而因為報告上只彙報負面信息，沒有賬戶餘額或者信用歷史長度等信息，所以有了負面記錄以後沒法通過其他途徑挽回，基本就與銀行絕緣了。。。所以大家一定要注意使用 Checking/Savings Account 的時候不要搞什麼奇怪的事情導致可能產生負面記錄。
ChexSystems 上 Hard Pull 太多有什麼影響？
因為 ChexSystems 基本上是一個 Pass/Fail 類型的報告，少量 Hard Pull 完全沒有任何影響。不同銀行對 ChexSystems 上的 Hard Pull 敏感程度也不一樣，大銀行通常都很不敏感，有個別小銀行可能如果一年有12個 Hard Pull 就會拒了，參考 Doctor of Credit 的這篇文章。我自己一年差不多會申請10個左右的checking+savings賬戶，至今還是可以繼續成功申請到，所以除非申很小的銀行否則不必太過擔心。
ChexSystems 上的記錄保存多久？
我自己的報告上只有 Hard Pull 的記錄，報告上寫的是：「These Inquiries can be viewed for ninety days up to three years.」 即3年以後會消失。
其他負面記錄按照 Doctor of Credit 的說法是5年以後消失。
如何避免在 ChexSystems 上產生負面記錄？
看了上面的描述，大家可能心理都怕怕的，萬一有個負面記錄就壓力很大了。不過其實要避免負面記錄也很簡單，主要就是要確保自己關 Checking/Savings Account 的時候不要是欠銀行錢的狀態！另外就是常用的 Checking Account 最好留一點緩衝餘地，這樣就不會突然有個 Autopay 生效或者兌現一個支票就搞成負 balance 了。發現變負了一定要立刻挽回，其實只要不關賬戶抓緊聯繫銀行詢問解決辦法就不會有太大問題。
如何獲得 ChexSystems 的信用報告？
因為 ChexSystems 也是一個官方信用局，所以與 EX/EQ/TU 一樣，美國法律規定我們每12個月都可以索要一份免費的報告。如果60天內因為ChexSystems而申請銀行賬戶被拒的話也可以免費索要一份報告。索要 ChexSystems 免費報告的網址在這裡。
【更新】2020年7月開始，ChexSystems提供網上索取報告的功能了，生成出來的報告可以存成PDF文件，網址：
報告的樣子大概是這樣：
如果在 ChexSystems 上有負面記錄再也辦不出銀行賬戶了怎麼辦？
首先解決好產生負面記錄的原因，如果是不小心乾的要嘗試 dispute，網址在這裡。
如果是故意乾的不能 dispute，那5年後又是一條好漢。 在此期間你可能就辦不出任何銀行賬戶了，但是有替代品可以選擇：Prepaid Cards。在這方面做的最好的要數 Amex 了，旗下有三款類似的良心產品：Amex Serve（服務鳥），Bluebird（藍鳥），Prepaid REDcard（紅鳥）。這些 Prepaid Cards 辦理時不需要有好的信用記錄，需要先充錢再使用，充錢途徑主要是在 Walmart、Target、Rite Aid、Family Dollar 等勞苦大眾常去的商店用現金或者現金等價物往裡充值，還可以用它們來 Billpay，可見在辦不出銀行賬戶的情況下這些 Prepaid Cards 也能滿足大部分日常用卡需求了。（這才是這些鳥類的正確使用方法！我們這些搞信用卡的都把這些鳥給玩壞了…）