【2020年更新】最近 AmEx Platinum 增加了延誤險、CNB Crystal 被削弱、CSR漲了年費，因此相應的更新了一下。
【2019年更新】近年來高端信用卡變動頻繁，故全面更新了一番。
對許多人來說，年費為 $400 ~ $600 的信用卡似乎屬於另一個世界，與自己沒什麼關係。然而在這裡我們首先要告訴大家，千萬不要這麼想！對許多人來說，年費 $450 的信用卡，其等效年費可能只有 $150，甚至可能送的錢大於年費本身！ 而且贈送許多日常生活中很有用的福利！大家可以耐心的讀完這篇文章，看看有沒有適合自己的高端信用卡~
這裡所說的高端信用卡，是指年費在 $400 ~ $600 左右，大家都可以申請的信用卡。我們平常見到的信用卡，其年費大多集中在三個位置：無年費，我們稱之為低端信用卡或無年費信用卡；年費在 $50 ~ $100 左右，我們稱之為中端信用卡；年費在 $400 ~ $600 左右，我們稱之為高端信用卡。還有些信用卡，年費不在這三個範圍內，但是數量比較少，我們暫且不討論~ 不得不提的是，有幾張傳說中的信用卡沒有公開的申請方式（比如 AmEx Centurion 運通黑卡或 JP Morgan Reserve），這些卡，呃，我們就忽略他們吧。。。
Contents
常見的高端信用卡
我們列出了較為常見的高端卡如下，主要分為三類：銀行點數卡、酒店卡和航空卡。點擊卡名可以進入信用卡的介紹頁查看各自的具體福利。
銀行點數卡
- AmEx Platinum （$550 年費）
- AmEx Business Platinum（$595 年費）
- Chase Sapphire Reserve (CSR) （$550 年費）
- Citi Prestige （$495 年費）
- US Bank Altitude Reserve（$400 年費）
- CNB Crystal Visa Infinite（$400 年費）
- UBS Visa Infinite（$495 年費）
- Luxury Card MasterCard Gold Card（$995 年費）
酒店卡
- AmEx Hilton Aspire（$450 年費）
- AmEx Marriott Bonvoy Brilliant（$450 年費）
- Chase Ritz-Carlton （$450 年費）
航空卡
- AmEx Delta Reserve （$450 年費）
- AmEx Delta Reserve Business （$450 年費）
- Chase United MileagePlus Club（$450 年費）
- Chase United MileagePlus Club Business（$450 年費）
- Citi AAdvantage Executive（$450 年費）
- US Bank Korean Air (KE) SKYPASS Select（$450 年費）
我們先來看最後一類：高端航空卡。這幾張卡的年費都是 $450，主要福利都是贈送對應航空公司休息室的會員，其他的福利和對應的 $95 年費版本的中端卡區別不大。當然還有一些其他的福利差別，不過這裡我們就不區分了。因此這幾張高端航空卡基本相當於用 $355 的額外年費購買了休息室的會員，與其他高端卡相比，並不是很值，除非你真的對某家航空的休息室有剛需。
在銀行點數卡中，UBS卡和Luxury Card相比之下明顯比較矬，略去不討論了。AmEx Business Platinum 很多福利和個人版 AmEx Platinum 重合，而年費更高，也不單獨討論。Chase Ritz-Carlton 雖然已停止接受新的申請，但仍然可以通過轉卡獲得，故保留討論。
接下來才是重頭戲，我們來詳細對比一下另外幾張卡。
高端酒店卡對比：AmEx Hilton Aspire vs AmEx Marriott Bonvoy Brilliant vs Chase Ritz-Carlton
在高端卡中，酒店卡相比銀行點數卡而言，最大的優勢在於每年都會送的一晚免費酒店住宿 Free Night (FN)。考慮到FN的價值，即使不考慮其他高端卡的福利，長期持卡收益可能已經是正的了。下表是這幾張酒店卡僅考慮報銷和FN時的價值：
| AmEx Hilton Aspire | AmEx Marriott Bonvoy Brilliant | Chase Ritz-Carlton | |
|---|---|---|---|
| 年費 | $450 | $450 | $450 |
| 航空報銷 | $250 航空雜費報銷。報銷略難，按面值70%來計算，價值為 $175。 | - | $300 航空雜費報銷。報銷略難，按面值70%來計算，價值為 $210。 |
| 酒店報銷 | $250 Hilton resort 報銷。限制較多，按面值70%來計算，價值為 $175。 | $300 Marriott 報銷。限制較少，可以直接按面值計算。 | - |
| Free Night (FN) | 1 Hilton Weekend FN 不限等級。價值約為 $250。 | 1 Marriott FN up to 50k。價值約為 $250。 | 1 Marriott FN up to 50k。價值約為 $250。 |
| 長期持有價值 | +$150 | +$100 | +$10 |
| 機場休息室福利 | Priority Pass Select (PPS) （不包含PPS合作餐廳）可免費帶2人 | Priority Pass Select (PPS) （不包含PPS合作餐廳）可免費帶2人 | Priority Pass Select (PPS) 可免費帶無限人 |
| 酒店福利 | 持卡就送 Hilton Diamond 會員。 | 持卡就送 Marriott Gold 會員，每年消費$75,000以上送 Marriott Platinum 會員。 | 持卡就送 Marriott Gold 會員，每年消費$75,000以上送 Marriott Platinum 會員。 |
| 延誤險福利 | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours |
| 延保福利 | Match原廠長度 up to 2年 | Match原廠長度 up to 2年 | 1年 |
可見，這幾張高端酒店卡，僅僅考慮航空酒店報銷和FN，暫不考慮其他福利，就已經值回年費值得長期持有了。尤其是 AmEx Hilton Aspire 的回報之高，簡直可以無腦持有（前提是你能用的出去那些報銷）。當然，不同人情況不同。如果你每年不出去旅遊無法用掉報銷福利，或者覺得在一個地方僅住一晚高端酒店體驗一下，並不值我們這裡給的估值那麼多錢，那麼也許對你來說這種高端酒店卡的確不適合長期持有了。
Chase Ritz-Carlton 卡除了作為酒店卡的FN還有若干其他長處，因此我們也把它和其他銀行點數卡放在一起對比，見下文。
高端銀行點數卡對比：AmEx Platinum vs Chase Sapphire Reserve (CSR) vs Chase Ritz-Carlton vs Citi Prestige vs US Bank Altitude Reserve vs CNB Crystal
這幾張卡是 AmEx, Chase, Citi, US Bank 和 CNB 分別主打的高端信用卡。為了直觀的對比，我們先來看一下這幾張卡的福利對比表，更詳細的對比請參考下面的分析：
| 福利 | AmEx Platinum | Chase Sapphire Reserve (CSR) | Chase Ritz-Carlton | Citi Prestige | US Bank Altitude Reserve | CNB Crystal |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 年費 | $550 | $550 | $450 | $495 | $400 | $400 |
| 各種報銷 | $200 航空雜費報銷，$200 Uber 報銷，$100 Saks 報銷。按面值70%來計算，全部報銷總價值約為 $350。 | $300 旅行報銷 + $60 Doordash 報銷，限制較少，可以直接按面值計算。 | $300 航空雜費報銷。報銷略難，按面值70%來計算，價值為 $210。 | $250 旅行報銷，限制較少，可以直接按面值計算。 | $325 旅行報銷，限制較少，可以直接按面值計算。 | $350 航空雜費報銷。報銷略難，按面值70%來計算，價值為 $245。 |
| 等效年費 | $200 | $190 | 考慮到還送FN，等效年費為負。 | $245 | $75 | $155 |
| 開卡獎勵 | 75k MR ~ $1,200 | 50k UR ~ $800 | （已停止接受新的申請，只能通過轉卡獲得） | 50k TYP ~ $800 | 50k points ~ $750 | 暫無。註：申請門檻很高。 |
| 攢點能力 | 機票 5x MR (~8%)，其他 1x MR (~1.6%) | 吃飯、旅行 3x UR (~4.8%)，其他 1x UR (~1.6%) | 萬豪酒店 6x MB (~4.2%)，吃飯、機票、租車 3x MB (~2.1%)，其他消費 2x MB (~1.4%)。 | 吃飯、機票 5x TYP (~8%)，酒店、cruise 3x TYP (~4.8%)，娛樂類別的消費 2x TYP (~3.2%)，其他類別 1x TYP (~1.6%) | 移動支付、旅行 3x points (~4.5%)，其他 1x points (~1.5%) | 機票、酒店、的士、豪華轎車、租車、火車大巴、飯店、快餐、外賣、吃飯類別的消費可以賺取 3x 點數，其他類別 1x。 |
| 機場休息室福利 | Priority Pass Select (PPS)（不包含PPS合作餐廳）, Centurion Lounges, Airspace Lounges, Delta Sky Clubs, etc. 除 Delta Sky Clubs 外均可免費帶2人 | Priority Pass Select (PPS) 可免費帶2人 | Priority Pass Select (PPS) 可免費帶無限人 | Priority Pass Select (PPS) 可免費帶2人 | Priority Pass Select (PPS) 每年僅限4次免費，前四人次的客人也免費 | Priority Pass Select (PPS) 帶人不免費 |
| 延誤險福利 | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours | None | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours |
| 延保福利 | Match原廠長度 up to 2年 | 1年 | 1年 | 2年 | 1年 | 1年 |
| 酒店福利 | 持卡就送 Marriott Gold 會員，持卡就送 Hilton Gold 會員 | None | 持卡就送 Marriott Gold 會員，每年消費$75,000以上送 Marriott Platinum 會員。 | 任何酒店住三送一，每年2次。 | None | None |
| 奢華酒店福利 | Fine Hotels & Resorts (FHR) | Visa Infinite | Visa Infinite | World Elite MasterCard Luxury Hotels & Resorts Portfolio | Visa Infinite | Visa Infinite |
| 租車保險福利 | Premium Car Rental Insurance | 免費 Primary 車險 | 免費 Primary 車險 | 普通的 Secondary 車險 | 免費 Primary 車險 | 免費 Primary 車險 |
| 副卡 | $175 per year for up to 3 authorized users, full lounge access | $75 per year per authorized user, full lounge access | 免費加副卡, full lounge access | $75 per year per authorized user, full lounge access | $75 per year per authorized user, 主副卡當中只有1人能享受PPS休息室福利 | $95 per year per authorized user, 主副卡當中只有2人能享受PPS休息室福利 |
我們分為以下幾個方面對比這幾張卡：
1. 年費、報銷和等效年費
等效年費的計算方式為：年費減去每年的報銷價值和FN價值。其中 AmEx Platinum 和 Chase Ritz-Carlton 的報銷限制比較多（具體限制請點擊信用卡簡介的鏈接查看詳情），因此做了一定的折價處理來計算；其他幾張卡的旅行報銷範圍很廣非常容易獲得，就按照面值計算了。Citi Prestige 曾經可以很容易的搞到 $350 年費，老卡也許會繼續持續 $350 年費一段時間，然而新辦卡的朋友們現在已經基本只能辦 $495 版本的了。
優勝者：除了前文提到的負等效年費卡 Chase Ritz-Carlton，在幾張銀行點數卡中，單從等效年費這一點來看，優勝者是 US Bank Altitude Reserve，然而它對應的福利也最弱，因此需要綜合判斷等效年費是否值得。
2. 開卡獎勵
雖然開卡獎勵是一次性的，但是它也是是否要申卡的重要考量之一。曾經 Chase Sapphire Reserve (CSR) 有過100k的開卡獎勵，但是Chase已經因此賠了不少錢了，近年來的開卡獎勵已經穩定在50k了。這樣一來，開卡獎勵方面的優勝者就是常年75k的 AmEx Platinum 了。而且，也許運氣好的朋友們還能被target到 AmEx Platinum 的100k開卡獎勵，雖然很罕見。另外，AmEx Platinum 卡除了普通版之外，還有幾個其他版本可以單獨拿開卡獎勵，加起來就更多了：AmEx Platinum for Morgan Stanley, AmEx Platinum for Schwab。
優勝者：AmEx Platinum。
3. 消費回報
這幾張高端卡在消費回報上各有側重。US Bank Altitude Reserve 側重在手機支付（Apple Pay, Android Pay, etc.）3x 返點；Citi Prestige 側重在吃飯 5x 返點；Chase Sapphire Reserve (CSR) 側重在吃飯和旅行 3x 返點，在問世時很驚艷，但卻被後來的競爭者蓋過了風頭；AmEx Platinum 側重機票 5x 返點；CNB Crystal 的3x範圍看似較廣，其實主要就是吃飯和旅行，和CSR差不多；Chase Ritz-Carlton 則在消費能力上完全是渣渣被碾壓。
優勝者：各有側重。US Bank Altitude Reserve 的3x範圍最廣可以算是優勝者，Citi Prestige 的吃飯5x也非常突出。
4. 機場休息室
可以說現在提供 Priority Pass Select (PPS) 休息室福利已經是高端卡標配了，甚至一些中端卡也有提供。在這一點上，US Bank Altitude Reserve 居然作為高端卡還對PPS的進入次數有限制，實在是弱。同樣提供PPS，在免費攜帶guest數量上還是略有差異的：Chase Ritz-Carlton 無限帶人當屬其中最好的；Chase Sapphire Reserve (CSR) 和 Citi Prestige 可以免費帶2人次之；CNB Crystal 在改版後不讓免費帶人了最弱。AmEx Platinum 除了PPS之外，還提供 Centurion Lounges, Airspace Lounges, Delta Sky Clubs 等機場休息室的福利，這一點其他高端卡尚無法與其抗衡。但是 AmEx 卡送的PPS也有一個非常大的限制：不能進入PPS的合作餐廳，只能進入PPS的機場休息室。
優勝者：根據自己的base，如果 AmEx Platinum 額外的lounge是你所需要的，那麼 AmEx Platinum 最佳；如果你更看重PPS的合作餐廳，那麼就需要從非AmEx的高端卡中挑選一張，Chase Ritz-Carlton 是其中最好的因為可以無限帶人。
5. 旅行延誤險
旅行延誤險方面，Citi Prestige 曾經有3小時就可觸發的延誤險，福利過於優厚導致先是被削弱為6小時，然後在2019.09.22之後整個給取消掉了。目前，其他幾張高端卡的6小時延誤險就屬於美國這邊最好的延誤險了。在同樣提供6小時延誤險的高端卡中， AmEx Platinum 在機票上有5x攢點能力，因此算是其中最佳買機票信用卡了。更詳細的說明請看《信用卡 Trip Delay 福利總結》。
優勝者：AmEx Platinum。
6. 延長保修
AmEx 的 AmEx Platinum 除了兩年保修期之外，還一直以服務好和大方著稱；Citi Prestige 也提供兩年的延保；Chase 和 US Bank 家的卡延保一年。更詳細的說明請看《信用卡延長保修 (Extended Warranty) 福利總結》。
優勝者：AmEx Platinum 和 Citi Prestige。
7. 酒店福利
酒店福利方面， AmEx Platinum 提供的 Fine Hotels & Resorts (FHR) 口碑很好。AmEx Platinum 還提供 Marriott Gold 和 Hilton Gold 會員等級。Citi Prestige 的標誌性福利之一是住三送一，曾經可以無限使用，過於美好，因此現在被砍成每年只能使用兩次了。每年兩次如果能用得上的話，也算是不錯的福利了。
優勝者：AmEx Platinum 和 Citi Prestige 各有千秋。
8. 租車福利
在租車會員方面，這幾張高端卡都贈送高級會員福利，不同租車會員之間等級還可以互相match，因此這幾張卡不相上下。在租車保險方面，Chase 高端卡提供的免費 primary 車險非常實用（詳見《租車保險概述》）。US Bank Altitude Reserve 也提供 primary 車險。AmEx Platinum 在租車方面有 Premium Car Rental Insurance 福利，不是免費的，對於整個租車需要花$15-$25來買這個insurance，但是對於豪車比較適用。
優勝者：基本相當。
9. 副卡
副卡方面，Chase Ritz-Carlton 副卡免費，最多6張副卡，還有獨立的 PPS，非常好用。AmEx Platinum 的副卡雖然也可以進入所有休息室，但是有一共每年 $175 的費用，即使添加滿了 3 張副卡，每張的成本也接近每年 $60，而且副卡不足三張時成本更高。值得一提的是，AmEx Platinum 卡的其中一個版本 AmEx Platinum for Morgan Stanley 第一張副卡是免費的。Citi Prestige 和 Chase Sapphire Reserve (CSR) 也擁有獨立的 PPS，不過每張卡每年要交 $75。CNB Crystal 改版後副卡也不免費了，反而要收$95之高的年費，實在是不值得。
優勝者：Chase Ritz-Carlton 完勝其他。若已無緣 Chase Ritz-Carlton 又想加一張副卡，AmEx Platinum for Morgan Stanley 也不錯。
10. 點數系統
其實銀行點數卡是不可以脫離了其點數體系單獨討論的。
AmEx 的點數體系 Membership Rewards (MR) 攢點來源廣、轉點夥伴多且質量高。但是 AmEx Platinum 除了攢點之外對MR點數而言並沒有什麼特殊作用。
Chase 的點數體系 Ultimate Rewards (UR) 也是大家比較喜歡且點數比較實用的。Chase Sapphire Reserve (CSR) 對於UR體系有着特殊作用：持有CSR你就可以把UR點數以 1.5 cents/point 的固定比例用於旅行消費。另外，若想把UR點數轉為夥伴航空/酒店，你必須從等效年費 $190 的CSR和年費 $95 的 CSP/CIP 之間選擇一個持有。
Citi 的點數體系 ThankYou Points (TYP) 與MR和UR相比就稍遜風騷了，尤其是如果你沒有已經絕版的 Citi AT&T Access More 信用卡那麼點數來源就比較艱難了，現在比較好的攢點卡主要是所有消費 2x 的 Citi Double Cash (DC)。若想把TYP點數轉為夥伴航空，你必須從等效年費 $245 的Citi Prestige和年費 $95 的 Citi Premier 之間選擇一個持有。
US Bank 的點數比較簡單粗暴，就是固定比例用於旅行消費，這裡就略過了。CNB 的點數也比較固定，同樣略過。
優勝者：Chase Sapphire Reserve (CSR) 因為其對UR點數體系的特殊作用，需要被特別考慮一下。
總結
我們可以發現，高端信用卡的全部福利基本都圍繞在旅遊這個主題上：航空、酒店、租車。即使你只是偶爾旅遊，高端信用卡對你來說也很有可能是超值的，尤其是酒店卡。千萬別被那看似高昂的年費嚇着了，高端卡其實並沒有大多數人想像的那麼高端。無論是從理性（回報）的角度，還是從感性（裝逼）的角度，你都值得擁有！
至於哪張高端卡才是最強王者？這個答案只能是：取決於你的需求。現在各銀行在高端卡上基本都經過了大力加福利然後又虛弱它的過程，已經沒有一個絕對的王者。個人而言，我認為幾張高端酒店卡都值得長期持有， 其中 Chase Ritz-Carlton 和 AmEx Hilton Aspire 比較公認，而 AmEx Marriott Bonvoy Brilliant 有爭議。銀行點數卡也往往尤其獨特的優勢，比如：AmEx Platinum 的眾多休息室福利、延保和FHR、Chase Sapphire Reserve (CSR) 盤活UR點數的能力、 Citi Prestige 的住三送一福利、US Bank Altitude Reserve 的手機支付3x攢點能力。如果這些獨特福利你用得到，覺得能值回等效年費，那就值得長期持有。如果你有選擇困難症，實在不知該申哪一張，完全可以「我全都要」！這些高端卡至少第一年送的開卡獎勵都是十分豐厚的，至於後面要不要降級/關卡，體驗一年之後再說！