【2020年更新】最近 AmEx Platinum 增加了延误险、CNB Crystal 被削弱、CSR涨了年费，因此相应的更新了一下。
【2019年更新】近年来高端信用卡变动频繁，故全面更新了一番。
对许多人来说，年费为 $400 ~ $600 的信用卡似乎属于另一个世界，与自己没什么关系。然而在这里我们首先要告诉大家，千万不要这么想！对许多人来说，年费 $450 的信用卡，其等效年费可能只有 $150，甚至可能送的钱大于年费本身！ 而且赠送许多日常生活中很有用的福利！大家可以耐心的读完这篇文章，看看有没有适合自己的高端信用卡~
这里所说的高端信用卡，是指年费在 $400 ~ $600 左右，大家都可以申请的信用卡。我们平常见到的信用卡，其年费大多集中在三个位置：无年费，我们称之为低端信用卡或无年费信用卡；年费在 $50 ~ $100 左右，我们称之为中端信用卡；年费在 $400 ~ $600 左右，我们称之为高端信用卡。还有些信用卡，年费不在这三个范围内，但是数量比较少，我们暂且不讨论~ 不得不提的是，有几张传说中的信用卡没有公开的申请方式（比如 AmEx Centurion 运通黑卡或 JP Morgan Reserve），这些卡，呃，我们就忽略他们吧。。。
Contents
常见的高端信用卡
我们列出了较为常见的高端卡如下，主要分为三类：银行点数卡、酒店卡和航空卡。点击卡名可以进入信用卡的介绍页查看各自的具体福利。
银行点数卡
- AmEx Platinum （$550 年费）
- AmEx Business Platinum（$595 年费）
- Chase Sapphire Reserve (CSR) （$550 年费）
- Citi Prestige （$495 年费）
- US Bank Altitude Reserve（$400 年费）
- CNB Crystal Visa Infinite（$400 年费）
- UBS Visa Infinite（$495 年费）
- Luxury Card MasterCard Gold Card（$995 年费）
酒店卡
- AmEx Hilton Aspire（$450 年费）
- AmEx Marriott Bonvoy Brilliant（$450 年费）
- Chase Ritz-Carlton （$450 年费）
航空卡
- AmEx Delta Reserve （$450 年费）
- AmEx Delta Reserve Business （$450 年费）
- Chase United MileagePlus Club（$450 年费）
- Chase United MileagePlus Club Business（$450 年费）
- Citi AAdvantage Executive（$450 年费）
- US Bank Korean Air (KE) SKYPASS Select（$450 年费）
我们先来看最后一类：高端航空卡。这几张卡的年费都是 $450，主要福利都是赠送对应航空公司休息室的会员，其他的福利和对应的 $95 年费版本的中端卡区别不大。当然还有一些其他的福利差别，不过这里我们就不区分了。因此这几张高端航空卡基本相当于用 $355 的额外年费购买了休息室的会员，与其他高端卡相比，并不是很值，除非你真的对某家航空的休息室有刚需。
在银行点数卡中，UBS卡和Luxury Card相比之下明显比较矬，略去不讨论了。AmEx Business Platinum 很多福利和个人版 AmEx Platinum 重合，而年费更高，也不单独讨论。Chase Ritz-Carlton 虽然已停止接受新的申请，但仍然可以通过转卡获得，故保留讨论。
接下来才是重头戏，我们来详细对比一下另外几张卡。
高端酒店卡对比：AmEx Hilton Aspire vs AmEx Marriott Bonvoy Brilliant vs Chase Ritz-Carlton
在高端卡中，酒店卡相比银行点数卡而言，最大的优势在于每年都会送的一晚免费酒店住宿 Free Night (FN)。考虑到FN的价值，即使不考虑其他高端卡的福利，长期持卡收益可能已经是正的了。下表是这几张酒店卡仅考虑报销和FN时的价值：
| AmEx Hilton Aspire | AmEx Marriott Bonvoy Brilliant | Chase Ritz-Carlton | |
|---|---|---|---|
| 年费 | $450 | $450 | $450 |
| 航空报销 | $250 航空杂费报销。报销略难，按面值70%来计算，价值为 $175。 | - | $300 航空杂费报销。报销略难，按面值70%来计算，价值为 $210。 |
| 酒店报销 | $250 Hilton resort 报销。限制较多，按面值70%来计算，价值为 $175。 | $300 Marriott 报销。限制较少，可以直接按面值计算。 | - |
| Free Night (FN) | 1 Hilton Weekend FN 不限等级。价值约为 $250。 | 1 Marriott FN up to 50k。价值约为 $250。 | 1 Marriott FN up to 50k。价值约为 $250。 |
| 长期持有价值 | +$150 | +$100 | +$10 |
| 机场休息室福利 | Priority Pass Select (PPS) （不包含PPS合作餐厅）可免费带2人 | Priority Pass Select (PPS) （不包含PPS合作餐厅）可免费带2人 | Priority Pass Select (PPS) 可免费带无限人 |
| 酒店福利 | 持卡就送 Hilton Diamond 会员。 | 持卡就送 Marriott Gold 会员，每年消费$75,000以上送 Marriott Platinum 会员。 | 持卡就送 Marriott Gold 会员，每年消费$75,000以上送 Marriott Platinum 会员。 |
| 延误险福利 | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours |
| 延保福利 | Match原厂长度 up to 2年 | Match原厂长度 up to 2年 | 1年 |
可见，这几张高端酒店卡，仅仅考虑航空酒店报销和FN，暂不考虑其他福利，就已经值回年费值得长期持有了。尤其是 AmEx Hilton Aspire 的回报之高，简直可以无脑持有（前提是你能用的出去那些报销）。当然，不同人情况不同。如果你每年不出去旅游无法用掉报销福利，或者觉得在一个地方仅住一晚高端酒店体验一下，并不值我们这里给的估值那么多钱，那么也许对你来说这种高端酒店卡的确不适合长期持有了。
Chase Ritz-Carlton 卡除了作为酒店卡的FN还有若干其他长处，因此我们也把它和其他银行点数卡放在一起对比，见下文。
高端银行点数卡对比：AmEx Platinum vs Chase Sapphire Reserve (CSR) vs Chase Ritz-Carlton vs Citi Prestige vs US Bank Altitude Reserve vs CNB Crystal
这几张卡是 AmEx, Chase, Citi, US Bank 和 CNB 分别主打的高端信用卡。为了直观的对比，我们先来看一下这几张卡的福利对比表，更详细的对比请参考下面的分析：
| 福利 | AmEx Platinum | Chase Sapphire Reserve (CSR) | Chase Ritz-Carlton | Citi Prestige | US Bank Altitude Reserve | CNB Crystal |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 年费 | $550 | $550 | $450 | $495 | $400 | $400 |
| 各种报销 | $200 航空杂费报销，$200 Uber 报销，$100 Saks 报销。按面值70%来计算，全部报销总价值约为 $350。 | $300 旅行报销 + $60 Doordash 报销，限制较少，可以直接按面值计算。 | $300 航空杂费报销。报销略难，按面值70%来计算，价值为 $210。 | $250 旅行报销，限制较少，可以直接按面值计算。 | $325 旅行报销，限制较少，可以直接按面值计算。 | $350 航空杂费报销。报销略难，按面值70%来计算，价值为 $245。 |
| 等效年费 | $200 | $190 | 考虑到还送FN，等效年费为负。 | $245 | $75 | $155 |
| 开卡奖励 | 75k MR ~ $1,200 | 50k UR ~ $800 | （已停止接受新的申请，只能通过转卡获得） | 50k TYP ~ $800 | 50k points ~ $750 | 暂无。注：申请门槛很高。 |
| 攒点能力 | 机票 5x MR (~8%)，其他 1x MR (~1.6%) | 吃饭、旅行 3x UR (~4.8%)，其他 1x UR (~1.6%) | 万豪酒店 6x MB (~4.2%)，吃饭、机票、租车 3x MB (~2.1%)，其他消费 2x MB (~1.4%)。 | 吃饭、机票 5x TYP (~8%)，酒店、cruise 3x TYP (~4.8%)，娱乐类别的消费 2x TYP (~3.2%)，其他类别 1x TYP (~1.6%) | 移动支付、旅行 3x points (~4.5%)，其他 1x points (~1.5%) | 机票、酒店、出租车、豪华轿车、租车、火车大巴、饭店、快餐、外卖、吃饭类别的消费可以赚取 3x 点数，其他类别 1x。 |
| 机场休息室福利 | Priority Pass Select (PPS)（不包含PPS合作餐厅）, Centurion Lounges, Airspace Lounges, Delta Sky Clubs, etc. 除 Delta Sky Clubs 外均可免费带2人 | Priority Pass Select (PPS) 可免费带2人 | Priority Pass Select (PPS) 可免费带无限人 | Priority Pass Select (PPS) 可免费带2人 | Priority Pass Select (PPS) 每年仅限4次免费，前四人次的客人也免费 | Priority Pass Select (PPS) 带人不免费 |
| 延误险福利 | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours | None | After delayed for 6+ hours | After delayed for 6+ hours |
| 延保福利 | Match原厂长度 up to 2年 | 1年 | 1年 | 2年 | 1年 | 1年 |
| 酒店福利 | 持卡就送 Marriott Gold 会员，持卡就送 Hilton Gold 会员 | None | 持卡就送 Marriott Gold 会员，每年消费$75,000以上送 Marriott Platinum 会员。 | 任何酒店住三送一，每年2次。 | None | None |
| 奢华酒店福利 | Fine Hotels & Resorts (FHR) | Visa Infinite | Visa Infinite | World Elite MasterCard Luxury Hotels & Resorts Portfolio | Visa Infinite | Visa Infinite |
| 租车保险福利 | Premium Car Rental Insurance | 免费 Primary 车险 | 免费 Primary 车险 | 普通的 Secondary 车险 | 免费 Primary 车险 | 免费 Primary 车险 |
| 副卡 | $175 per year for up to 3 authorized users, full lounge access | $75 per year per authorized user, full lounge access | 免费加副卡, full lounge access | $75 per year per authorized user, full lounge access | $75 per year per authorized user, 主副卡当中只有1人能享受PPS休息室福利 | $95 per year per authorized user, 主副卡当中只有2人能享受PPS休息室福利 |
我们分为以下几个方面对比这几张卡：
1. 年费、报销和等效年费
等效年费的计算方式为：年费减去每年的报销价值和FN价值。其中 AmEx Platinum 和 Chase Ritz-Carlton 的报销限制比较多（具体限制请点击信用卡简介的链接查看详情），因此做了一定的折价处理来计算；其他几张卡的旅行报销范围很广非常容易获得，就按照面值计算了。Citi Prestige 曾经可以很容易的搞到 $350 年费，老卡也许会继续持续 $350 年费一段时间，然而新办卡的朋友们现在已经基本只能办 $495 版本的了。
优胜者：除了前文提到的负等效年费卡 Chase Ritz-Carlton，在几张银行点数卡中，单从等效年费这一点来看，优胜者是 US Bank Altitude Reserve，然而它对应的福利也最弱，因此需要综合判断等效年费是否值得。
2. 开卡奖励
虽然开卡奖励是一次性的，但是它也是是否要申卡的重要考量之一。曾经 Chase Sapphire Reserve (CSR) 有过100k的开卡奖励，但是Chase已经因此赔了不少钱了，近年来的开卡奖励已经稳定在50k了。这样一来，开卡奖励方面的优胜者就是常年75k的 AmEx Platinum 了。而且，也许运气好的朋友们还能被target到 AmEx Platinum 的100k开卡奖励，虽然很罕见。另外，AmEx Platinum 卡除了普通版之外，还有几个其他版本可以单独拿开卡奖励，加起来就更多了：AmEx Platinum for Morgan Stanley, AmEx Platinum for Schwab。
优胜者：AmEx Platinum。
3. 消费回报
这几张高端卡在消费回报上各有侧重。US Bank Altitude Reserve 侧重在手机支付（Apple Pay, Android Pay, etc.）3x 返点；Citi Prestige 侧重在吃饭 5x 返点；Chase Sapphire Reserve (CSR) 侧重在吃饭和旅行 3x 返点，在问世时很惊艳，但却被后来的竞争者盖过了风头；AmEx Platinum 侧重机票 5x 返点；CNB Crystal 的3x范围看似较广，其实主要就是吃饭和旅行，和CSR差不多；Chase Ritz-Carlton 则在消费能力上完全是渣渣被碾压。
优胜者：各有侧重。US Bank Altitude Reserve 的3x范围最广可以算是优胜者，Citi Prestige 的吃饭5x也非常突出。
4. 机场休息室
可以说现在提供 Priority Pass Select (PPS) 休息室福利已经是高端卡标配了，甚至一些中端卡也有提供。在这一点上，US Bank Altitude Reserve 居然作为高端卡还对PPS的进入次数有限制，实在是弱。同样提供PPS，在免费携带guest数量上还是略有差异的：Chase Ritz-Carlton 无限带人当属其中最好的；Chase Sapphire Reserve (CSR) 和 Citi Prestige 可以免费带2人次之；CNB Crystal 在改版后不让免费带人了最弱。AmEx Platinum 除了PPS之外，还提供 Centurion Lounges, Airspace Lounges, Delta Sky Clubs 等机场休息室的福利，这一点其他高端卡尚无法与其抗衡。但是 AmEx 卡送的PPS也有一个非常大的限制：不能进入PPS的合作餐厅，只能进入PPS的机场休息室。
优胜者：根据自己的base，如果 AmEx Platinum 额外的lounge是你所需要的，那么 AmEx Platinum 最佳；如果你更看重PPS的合作餐厅，那么就需要从非AmEx的高端卡中挑选一张，Chase Ritz-Carlton 是其中最好的因为可以无限带人。
5. 旅行延误险
旅行延误险方面，Citi Prestige 曾经有3小时就可触发的延误险，福利过于优厚导致先是被削弱为6小时，然后在2019.09.22之后整个给取消掉了。目前，其他几张高端卡的6小时延误险就属于美国这边最好的延误险了。在同样提供6小时延误险的高端卡中， AmEx Platinum 在机票上有5x攒点能力，因此算是其中最佳买机票信用卡了。更详细的说明请看《信用卡 Trip Delay 福利总结》。
优胜者：AmEx Platinum。
6. 延长保修
AmEx 的 AmEx Platinum 除了两年保修期之外，还一直以服务好和大方著称；Citi Prestige 也提供两年的延保；Chase 和 US Bank 家的卡延保一年。更详细的说明请看《信用卡延长保修 (Extended Warranty) 福利总结》。
优胜者：AmEx Platinum 和 Citi Prestige。
7. 酒店福利
酒店福利方面， AmEx Platinum 提供的 Fine Hotels & Resorts (FHR) 口碑很好。AmEx Platinum 还提供 Marriott Gold 和 Hilton Gold 会员等级。Citi Prestige 的标志性福利之一是住三送一，曾经可以无限使用，过于美好，因此现在被砍成每年只能使用两次了。每年两次如果能用得上的话，也算是不错的福利了。
优胜者：AmEx Platinum 和 Citi Prestige 各有千秋。
8. 租车福利
在租车会员方面，这几张高端卡都赠送高级会员福利，不同租车会员之间等级还可以互相match，因此这几张卡不相上下。在租车保险方面，Chase 高端卡提供的免费 primary 车险非常实用（详见《租车保险概述》）。US Bank Altitude Reserve 也提供 primary 车险。AmEx Platinum 在租车方面有 Premium Car Rental Insurance 福利，不是免费的，对于整个租车需要花$15-$25来买这个insurance，但是对于豪车比较适用。
优胜者：基本相当。
9. 副卡
副卡方面，Chase Ritz-Carlton 副卡免费，最多6张副卡，还有独立的 PPS，非常好用。AmEx Platinum 的副卡虽然也可以进入所有休息室，但是有一共每年 $175 的费用，即使添加满了 3 张副卡，每张的成本也接近每年 $60，而且副卡不足三张时成本更高。值得一提的是，AmEx Platinum 卡的其中一个版本 AmEx Platinum for Morgan Stanley 第一张副卡是免费的。Citi Prestige 和 Chase Sapphire Reserve (CSR) 也拥有独立的 PPS，不过每张卡每年要交 $75。CNB Crystal 改版后副卡也不免费了，反而要收$95之高的年费，实在是不值得。
优胜者：Chase Ritz-Carlton 完胜其他。若已无缘 Chase Ritz-Carlton 又想加一张副卡，AmEx Platinum for Morgan Stanley 也不错。
10. 点数系统
其实银行点数卡是不可以脱离了其点数体系单独讨论的。
AmEx 的点数体系 Membership Rewards (MR) 攒点来源广、转点伙伴多且质量高。但是 AmEx Platinum 除了攒点之外对MR点数而言并没有什么特殊作用。
Chase 的点数体系 Ultimate Rewards (UR) 也是大家比较喜欢且点数比较实用的。Chase Sapphire Reserve (CSR) 对于UR体系有着特殊作用：持有CSR你就可以把UR点数以 1.5 cents/point 的固定比例用于旅行消费。另外，若想把UR点数转为伙伴航空/酒店，你必须从等效年费 $190 的CSR和年费 $95 的 CSP/CIP 之间选择一个持有。
Citi 的点数体系 ThankYou Points (TYP) 与MR和UR相比就稍逊风骚了，尤其是如果你没有已经绝版的 Citi AT&T Access More 信用卡那么点数来源就比较艰难了，现在比较好的攒点卡主要是所有消费 2x 的 Citi Double Cash (DC)。若想把TYP点数转为伙伴航空，你必须从等效年费 $245 的Citi Prestige和年费 $95 的 Citi Premier 之间选择一个持有。
US Bank 的点数比较简单粗暴，就是固定比例用于旅行消费，这里就略过了。CNB 的点数也比较固定，同样略过。
优胜者：Chase Sapphire Reserve (CSR) 因为其对UR点数体系的特殊作用，需要被特别考虑一下。
总结
我们可以发现，高端信用卡的全部福利基本都围绕在旅游这个主题上：航空、酒店、租车。即使你只是偶尔旅游，高端信用卡对你来说也很有可能是超值的，尤其是酒店卡。千万别被那看似高昂的年费吓着了，高端卡其实并没有大多数人想象的那么高端。无论是从理性（回报）的角度，还是从感性（装逼）的角度，你都值得拥有！
至于哪张高端卡才是最强王者？这个答案只能是：取决于你的需求。现在各银行在高端卡上基本都经过了大力加福利然后又虚弱它的过程，已经没有一个绝对的王者。个人而言，我认为几张高端酒店卡都值得长期持有， 其中 Chase Ritz-Carlton 和 AmEx Hilton Aspire 比较公认，而 AmEx Marriott Bonvoy Brilliant 有争议。银行点数卡也往往尤其独特的优势，比如：AmEx Platinum 的众多休息室福利、延保和FHR、Chase Sapphire Reserve (CSR) 盘活UR点数的能力、 Citi Prestige 的住三送一福利、US Bank Altitude Reserve 的手机支付3x攒点能力。如果这些独特福利你用得到，觉得能值回等效年费，那就值得长期持有。如果你有选择困难症，实在不知该申哪一张，完全可以“我全都要”！这些高端卡至少第一年送的开卡奖励都是十分丰厚的，至于后面要不要降级/关卡，体验一年之后再说！