欢迎各位新生来到美国。银行账户应该是大家刚来美国时最关心的事项之一，一般开户后银行还会随账户送你一张 debit card，有了这个卡你已经可以在很多地方免除随身携带现金的不方便/风险了。虽然总体上我们推荐大家少带甚至不带现金，但难免会有需要用 debit card 取现的时候，而各类手续费此时便准备狠狠宰人一番。因此我们本文科普一下在美国使用 ATM 取现时可能遇到的手续费，以及如何尽量避免它们。
Contents
ATM 取现手续费
ATM 取现手续费主要有以下两类：
- Out-of-Network Fee: 这部分 fee 由你的 debit card 发卡行收。
- Operator Surcharge: 这部分由 ATM 运营方收取。
如果你在国外使用 ATM 取现，有时候还会有 foreign transaction fee。接下来我们分类继续讲解。
Out-of-Network Fee
当你在非发卡行的网络上使用你的 ATM 卡时，就有可能被收取这笔费用。比如下图是 Chase Total Checking 的费用条款。在美国非 Chase ATM 上的操作每次都需要 $2.5，美国之外的 ATM 取现每次甚至要 $5。
Operator Surcharge
除了 debit card 发卡行，运营 ATM 机的机构也可以额外收你钱。比较“有名”的是 Las Vegas 那些赌场，单次 ATM surcharge 甚至能接近 $10（参考 Las Vegas Then and Now 的这篇文章）。感谢读者 mysteryjoe 提醒。
这两类 fee 是叠加的！比如我在 Las Vegas 那些赌场用 Chase Total Checking 的卡取现 $100，我要给 Chase 交 $2.5 Non-Chase ATM Fee，同时还要给 ATM operator 交最多 $10 的钱，一下子我就要被扣走最多 $12.5，太坑了！
Foreign Transaction Fee
如果你在美国之外使用你的 debit card，也可能会遇到 Foreign Transaction Fee (FTF)，这种 fee 一般有两类：
- 刷卡消费：往往有 3% 的 FTF，根据你的刷卡金额来决定。
- 取现：和上面的 out-of-network fee 类似，单次收取一定金额。不过境外的 out-of-network fee 往往比境内的更贵。
如果你取外币，有的银行甚至会收取你 3% FTF + out-of-network fee，这就太不划算了。
如何避免
每次取现都有可能被收这么些杂费，当个待宰的羔羊明显太惨了。除非真的情况紧急需要立马取现，一般时候这些 fee 当然是能免则免。
要免除上面提到的那些 ATM fee，最简单的办法当然是使用 debit card 发卡行的 ATM 机。比如你办了 Chase 的卡，那么就只在 Chase ATM 上取现。所以要办什么银行的账户，与你生活和常去的地方有哪些银行关系很大。有时候银行也会拓展自己的 ATM network，在一些不是自己 branch 里的 ATM 机上也可以免费取现，比如 Citibank Debit Card 在美国的 Target, Walmart, CVS 等店里的 ATM 上就可以免费使用。这些信息可以查询自己的发卡行得知。
Credit Union
上面提到用银行自己 network 内的 ATM 机可以免除 fee，这里可以专门提一下 Credit Union（信用社）。Credit Union 往往比较小，但是分布在各种地方都有。CU 的一大特点是网络内部的 ATM 是共享的，所有成员都可以免费使用 ATM（参考此文）。在一些大银行覆盖不好的地方，往往 CU 会很有用，这个在开自己的账户时也可以考虑。
接下来我们介绍另外两个也很实用的避免杂费的方法。
Debit Card Cashback
当你用 debit card 在商店消费时，有时候结账时在刷卡机上可以看到是否需要 cashback 的选项。注意不要和信用卡常见的 cashback rewards 搞混了，这里的 cashback 意思就是问你要不要再顺便取一些现金。比如我消费了 $25，结账时选择 $20 cashback，小二之后就应该给我 $20 现金。
通过 debit card cashback 这个方法可以很方便地在很多地方取现，而且不用担心被收额外 surcharge。
无手续费账户
其实上面那些方法都是小打小闹，真正良心的银行会选择直接免除掉所有 ATM fee，这也是我们一直以来最推崇的办法！
比如我们经常提到的 Charles Schwab Debit Card 和 Fidelity Debit Card 在全球范围内取现都一律免费。这才是真正最让持卡人省心的解决方法，我个人也常把这卡带在身上，有取现需求的时候就完全不担心。
类似的还有 Chase Sapphire Checking, Citigold 等等各大银行的高级账户。但这种一般有比较高的资产规模要求，而 Schwab 和 Fidelity 没有资金门槛，也是我们最推荐的。
此外部分银行账户也宣称能报销部分 ATM fee，这个就需要自己查阅对应的 terms 来确认。逐项确认 out-of-network fee 是否免除，是否报销 ATM owner surcharge，是否免除 FTF 等等。
不要用信用卡在ATM上取现
在ATM上取钱要用 Debit Card，千万不要用 Credit Card（信用卡）！用信用卡取钱一则有超高的 cash advance 费用，二则利息超高，总之刚来美国的新手朋友们一定要避免用信用卡取现。
总结
形形色色的手续费太多了，防不胜防。大家开 checking/savings account 尽量根据自己当地的情况来选择，但是为了避免使用 debit card 时被收取各类杂费，我们同时也推荐大家办理 Schwab 或者 Fidelity 这类真正全球无手续费的账户。如果你无法办理上述这类账户，平常可以尽量使用 in-network ATM，或者在小店消费时使用 debit card cashback 的选项来免费取现。