信用卡小白的两年进阶之路

boboo      2016-11-02     2017-02-16 111 Comments

大家好，首先感谢下 physixfan 大神给我机会能让我在信用卡指南博客上分享下自己的一点经验，我真的不胜感激，这是我的第四篇文章啦，这篇因为有太多的主观感受在里面，阅读时请按读者投稿来阅读，不代表任何博客作者的观点，大家就当看个热闹，要是有读者有所收获，那也是极好的。

说一点我的一些背景吧，因为是跟主题相关的，我到美国刚刚工作满两年时间，LD暂时还是学生身份，两人都大概是两年的信用记录。刚来时我只开了boa123和discover，去年8月发现了这个超赞的博客，才开始真正静下心来研究，两年内我下了24张卡，给LD开了12张卡，因为道行太浅，所以从来没有淌过MS的水。总的来说，有得有失吧，还不能说自己成长为了大神，但也算是小有心得，安逸地快乐地在信用卡的世界里乐此不疲。

接下来我就直接丢出我的申卡时间表了，有点突兀，但是，这个大约就是一半的故事了吧^_^

我在这里就随意侃侃自己的感想与经验，可能会比较零散哈，辛勤的 physixfan 大神还有其他作者们已经把方方面面覆盖得很全面了，例如入门级别的新手指南，很多我想说的里面都有了而且更全面，但有些我还是想再次强调下。

一、羊毛到底有多大

初到美国时，在Branch开了BOA123卡后在网上发现online开会有100刀的奖励我就小小地被震撼了下，因为我不自主地换算成了RMB。(P.S. 哪怕是Branch直接开的，请online chat联系客服，LD的BOA Travel是这样要到200刀开卡奖励的)

现在回头看当时的我，真的是图样图森破，信用卡羊毛何止那区区100刀，薅羊毛真的可以很夸张，甚至有人以此为业且收入还颇高，但对于大部人来讲，稍微投入一点点时间就可以省不少的钱。要是喜欢钻研把信用卡当成一门小爱好，确实有更大的获利在等着你，有的卡申下来可以获利上千刀。

这两年我和LD开卡所获得主要的点数有425k MR, 272.5k UR, 110k UA, 110k AA, 100k SW, 等，我做了简单的估算，按0.13c来算这些点数也有13k那么多，加上其他酒店获利和累积的cashback妥妥突破了2w刀，真的算是相当不错的收益啦。

二、如何选择要申的卡

分两个类型，长期持有的卡或者单纯为了开卡bonus的。

我长期持有的卡，整体大约能达到3.6 － 5%的返利吧：

• BBR x 5：设置好Amazon的allowance和auto pay，闭着眼睛拿钱；
• SM: 暂时加油、超市都很少超过250刀的cap；
• CSP: 吃饭2x UR，暂时持有CSR 3x；
• Prestige: 暂时打算长期持有，旅游3x TYP;
• Fidelity Rewards: 没有category额外返利的刷这个2%cashback;
• IHG * 2: free night不多说

为了开卡bonus的一定要看刚需或者至少是潜在的刚需。举以下例子：

• Chase SW两张：顺利今年年初拿到了同行票，并且我要常飞southwest看LD，southwest的机票得在southwest的官网买，各种机票代理网站上只有很少的sw的票，被坑过半年的我打这段话时要哭了，southwest是真心好廉航，我一般用里程会多预订不同时段的，最后临飞彻底决定好了再取消别的就好(P.S. 有次我忘了取消，5.6刀的手续费没退，但里程居然彻底退了，感动ing)，同行票的好处就不多说了；
• ATT: 年初就打算给LD年底出7了upgrade手机，我们刚好一直在用ATT的family plan就顺手申了，没想到歪打误撞享受了plastiq还房贷的3x (P.S.3x并不是针对所有商户的，建议plastiq先小额尝试)，plastiq还搞活动schedule 6次或者更多的房租／房贷 mastercard手续费降为1.75%，最近还要到了ATT  2x extra TYP的rentention；
• UA, UR系列所有：大大的刚需，家乡开了直飞，爸妈们过来就方便多了，今天八月已经换了2张往返，明年4张往返也是够了的，只是后面好像有点难凑了，哈哈，我觉得我想太多了；
• Hyatt: 并没有用得特别好，换了vegas百乐宫圣诞夜的(居然被升房了)，后面换了Hyatt Carmel Highlands，真的可以使用更加得当的，可以等有了大致的旅游目的地再办，free night一定要早点预订；
• MR，AA，Delta，Hilton：这些暂时看来对我来讲都是挺失败的，只能期望未来有机会能用到，AA和hilton还得担心点数过期的问题，哎。

三、信用分数和房贷车贷

卡太多对信用分数有很大的负面影响？绝对不是这样的，我自己就是一个真真的例子。信用账户数量是一个重要的指标，大于或者等于10时至少这一项会多得分，另外不同种类的账户越全越好，主要有学贷、房贷和车贷。

下面是最近一年的信用分数情况，可以参考我的申卡表。

另外关于房贷、车贷，切勿让薅信用卡的小羊毛耽误了大事情，我们不能忘了我们搞信用卡的初心，也不能忘了我们为何出发，所以在房贷车贷的大事情上要拿捏妥当哟。

网上很多blahblah说得很夸张，不可不信，但我拿我自己的一点点经历来说下，有些东西也不要太坚信了，为了稳妥还是能做到就尽量彻底做到吧。

我是15年5月贷的房贷，只有半年的信用记录就有惊无险地办下来了，利率也还算行，虽然贷的钱比较少啦，但也算是一个有点惊艳的dp吧。

16年1月底refinance，我12、1月办了5张主卡 + 1张副卡，记得签的时候解释新开的信用卡列表就写了老长，也是顺利办了下来，虽然被lender吐槽了好久。

车贷办了两次，14年11月和15年8月，第一次利率确实差大约5%，第二次就零利率了。

这里想要分享的点：

• 前期多申些会长期持有的卡或者可以转卡成长期持有的卡，基数大了，后面多下几张卡对信用分数的影响就很小了；
• 房贷、车贷前不需要过于担心近期申的信用卡的影响，但要是有所打算，要适当放缓申卡的步伐甚至停止，车贷感觉应该无所谓但还是列在了这里；
• 车贷一般都在dealer处直接办，一定要多跑多对比，在恒定条件的情况下差距有时是巨大的，彻底谈好了再让dealer pull信用记录；
• 办房贷对信用分数可能并没有那么苛刻的要求，当时pull出来都是690左右，我真的是冒险尝试了下，lender说我行我就上了。

四、史高、各种deal以及我真正收获了什么

史高不是你想赶就能赶得上的，平常心吧，你不会永远只申到史高，正如你永远不会只申到史低一样。

没有最好的deal，只有更好的deal。这两年我深刻认识到了这一点，这里我想说的是平衡好自己花在deal上的时间和获得deal的收益吧，毕竟对年轻人来讲时间才是最宝贵的财富。

卡多管理太花时间，要有这方面的问题，可以看看 信用卡太多 该如何管理？。

我从逐渐入门到沉迷申卡，2015/10到2016/3真的是激进的申卡沉迷时期，6个月给两个人办了25张卡，现在大概可以正视这一段时间了吧，刚刚到美帝的生活是乏味的，工作之余花了大量的时间在游戏上面，LD说了我很多次，我也戒成功了挺多次的，自从搞了信用卡，我个人最大的收获真的是把游戏彻底戒掉了，我觉得特别开心，申卡顺便还省了好多钱，LD和爸妈也对我赞不绝口，可是某一天我惊愕地发现我刷信用卡论坛和博客的频率已然不对，我得想办法走出来呵，既然自己有了一些心得，为何不利用平台分享给大家呢？有了这个想法我就行动了起来，再次谢谢 physixfan 大神能给我机会，非常开心地写了几篇啦，希望可以继续写下去，希望会有人有所收获，希望会有人喜欢。(完)

若喜欢本文，别忘了给个五星好评哦！