长期持有信用卡推荐【2022年更新】

     2021-10-23     2022-01-01 814 Comments

信用卡对比

对于咱们中国留学生来说，信用卡最重要的作用就是获得日常返点/返现和开卡奖励。而开卡奖励特别高的信用卡（详见《最新信用卡开卡奖励排行榜》）往往都有年费，这种年费卡通常都不适合长期持有，而是适合拿到开卡奖励之后就降级成无年费卡或者关卡。适合长期持有的卡的主要标准为：在自己消费多的类别有着较高的回报率， 并且带来的回报超过年费。

1. 每季度/每月特定类别 5% 返现的无年费信用卡

  • Discover it: 每季度特定类别 5% 返现，$0年费。

每季度特定类别5%返现（上限$1,500每季度），其他类别1%。

每季度特定类别 5x UR (Ultimate Rewards) 返点（上限$1,500每季度），其他类别1x。赚到的UR点数可以 1 cent/point 的比例保底换现金，如果有 CSP/CSR 信用卡配合转点给伙伴里程的话，其价值将比直接换现金更高。UR 点数价值约为1.6 cents/point，因此 5x UR 点数大约是 ~8% 的回报率。

此卡每个月 (billing cycle) 消费最多的类别自动获得 5x TYP (ThankYou Points) 点数（上限$500每月）。赚到的TYP点数可以 1 cent/point 的比例保底换现金，如果有 Citi Premier 信用卡配合的话也可以转点给伙伴里程价值可以更高。TYP 点数价值约为1.6 cents/point，因此 5x TYP 点数大约是 ~8% 的回报率。

除此之外，还有一张 US Bank Cash+ 信用卡也是每季度特定类别5%返现，不过申请难度比较高，建议新手暂时先别碰，否则容易浪费 hard pull，建议等把其他好卡申的差不多了可以再来申。

2. 超市卡

无年费超市3%返现。上限为每年(Calendar Year)超市类别前$6,000的消费。

无年费超市 2x MR (Membership Rewards) 返点。上限为每年(Calendar Year)超市类别前$6,000的消费。每月刷20笔以上有20%的加成，变成 2.4x。MR 点数价值约为1.6 cents/point，因此2.4x MR点数相当于3.84%的回报。值得一提的是，ED 是唯一一张无年费又可以把MR点数转为航空里程的个人信用卡，因此对玩点有兴趣的同学，尤其推荐长期持有 ED。

  • AmEx Gold: 超市 4x MR 点数，$250年费。

超市 4x MR 返点，上限为每年(Calendar Year)超市类别前$25,000的消费，年费$250。此卡有每月$10的Uber报销和每月$10的吃饭报销，因此能一定程度上抵消一部分年费，欲了解详情点本条目标题链接。MR 点数价值约为1.6 cents/point，因此4x MR点数相当于6.4%的回报。此卡是超市类别返点比例最高的卡，上限也比较大，比较适合在超市购物量特别大的朋友。

超市 3x TYP (ThankYou Points) 返点，无上限。TYP 的价值大约为 1.6 cents/point，因此此卡在超市上获得 3x TYP 点数相当于4.8%的回报。年费 $95 不算太高，毕竟这张卡还有盘活TYP点数的能力、在吃饭/旅行等其他类别也有3x返点的能力。此卡返点比例比 AmEx Gold 稍低，但是年费也稍低。因为返点无上限，所以适合在超市购物量特别大的朋友。

其他超市卡的讨论，详见《超市买菜该选哪张信用卡？》。

3. 吃饭卡

上面提过这张卡，除了每季度有 5x UR 返点之外，还有吃饭 3x UR 返点！

吃饭 3x UR 返点。

这张卡的返现力度一般般，吃饭 3x UR 返点也只是和无年费的 CFF/CFU 一样。但它最重要的作用在于把 CFF 和 CFU 赚到的UR点数价值最大化：拥有CSP之后，UR点数就可以转给合作伙伴了，点数价值将变为大约 1.6 cents/point。也就是说原本 CFF 5x 的类别在持有CSP后将价值8%左右，CFF&CFU 吃饭 3x 将价值 ~4.8%，CFU 所有消费 1.5x 将价值~2.4%！此外，这张卡在租车时还提供 Primary保险（详见《租车保险概述》）。最后最重要的一个让此卡值得长期持有的理由是：因为Chase的5/24政策（详细说明见这里），这张卡对于常申信用卡的人来说就变成了关了之后可能再也申不到的卡，因此尽管有年费仍然建议长期持有。

  • AmEx Gold: 吃饭 4x MR 点数，$250年费。

上面提过这张卡，除了超市给力之外，吃饭也有 4x MR 返点！

上面提过这张卡，除了超市给力之外，吃饭也有 3x TYP 返点！

其他吃饭卡的讨论，详见《吃饭该选哪张信用卡？》。US Bank Altitude Go (吃饭4%返现，$0年费), Capital One SavorOne (吃饭3%返现，$0年费), Capital One Savor (吃饭4%返现，$95年费) 也是值得一提的吃饭好卡，不过申请难度比较高，建议新手暂时先别碰，否则容易浪费 hard pull，建议等把其他好卡申的差不多了可以再来申。

4. 范围较广的通用类别

可以在几个类别当中选择一个作为3%返现类别，而其中网购 (online shopping) 是涵盖范围最广最好用的类别。上限$2,500每季度。如果在BoA有很多存款或投资，还可以获得返现加成（详见 BoA Preferred Rewards），最高等级+75%即网购返现比例可高达 5.25%。

此卡移动支付可获得3x点数，所有能用Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay的地方都可以，因此3x返点的涵盖范围非常广。点数用于支付旅行费用时价值是固定的1.5 cents/point，因此3x返点相当于4.5%的刷卡回报率。此卡年费$400但是有很容易用掉的$325旅行与吃饭报销，因此可以认为等效年费只有$75。警告：此卡申请难度比较高，建议新手暂时先别碰，否则容易浪费 hard pull，建议等把其他好卡申的差不多了可以再来申。

5. 其他类别

所有消费2%返现。你还可以选择把这张卡的返点1:1转为TYP点数，提升价值。如果按照TYP点数1.6 cents/point的估值来估计，此卡的刷卡回报率高达3.2%！

无年费2%返现卡还有其他几张，但Citi DC是其中最值得持有的，即使不考虑转点成TYP提升价值。你可以先去申请一张开卡奖励特别高的其他 Citi 信用卡，然后1年过后把它降级成 DC，这样既可以延续卡的信用历史又可以节省一个 Hard Pull。

上面提过这张卡，除了吃饭3x返点之外，其他类别的消费也有1.5x UR 点数返点。如果你喜欢研究里程点数并把它们的价值最大化，那么在持有 CSP/CSR 信用卡的情况下，CFU 所有消费赚取 1.5x UR 点数就相当于 ~2.4% 的回报率。

除此之外，还有几张卡值得一提：

1.5%的返现比例本身不值得一提，因为无年费2%返现的卡都有好几张。但如果在BoA有很多存款或投资，还可以获得返现加成（详见 BoA Preferred Rewards），最高等级+75%即所有消费返现比例可高达 2.625%。

所有消费2x返点。其Capital One Miles点数近年来得到了加强，现在已经有不少好的转点伙伴了，估值也在大约 1.6 cents/point，因此如果你对里程研究比较深，刷卡回报率大约在 ~3.2%。不过申请难度比较高，建议新手暂时先别碰，否则容易浪费 hard pull，建议等把其他好卡申的差不多了可以再来申。

6. 扔抽屉赚 Free Nights (FN) 的酒店卡

虽然此卡年费是$450之高，然而它每年有$250的航空杂费报销，还有$250的 Hilton resort credit（房费也可以报销，其实很容易获得），如果这俩报销都能用上，等效年费就已经是负数了！除此之外它还每年送一晚 Hilton weekend FN，不限等级，价值 $200+！此卡还送 Hilton Diamond 会员等福利，详情请点击小标题的链接查看此卡介绍。

此卡已经不能直接申请，但依然可以通过转卡获得。虽然有$450的高额年费，但是每年有$300的航空杂费报销，然后每年还送一晚 up to 50k Marriott 积分的酒店，价值 $200+。此卡作为高端卡还有一系列福利，例如 Priority Pass Select (PPS) 机场休息室福利。除此之外还有个好处：加副卡免费，而且副卡也送单独的PPS卡。详情请点击小标题的链接查看此卡介绍。

除了这两张卡之外，还有以下几张卡都可以交年费送 FN，然而与上面的 AmEx Hilton Aspire 和 Chase Ritz-Carlton 相比就不是那么给力了，大家可以选择自己常住的酒店集团来一两张，不是每个人都适合：

每年送一晚 Marriott FN，可以用在全球所有 up to 50k Marriott 积分的酒店，价值 $200+。每年还有 $300 的Marriott报销。还有一些高端卡的福利。

每年送一晚 Marriott FN，可以用在全球所有 up to 35k Marriott 积分的酒店，价值 $150+。

每年送一晚 Hyatt FN，可以用在全球所有 Category 1~4，价值 $150+。

每年送一晚 IHG FN，可以用在全球所有 up to 40k IHG 积分的酒店，价值 $150+。

这几张酒店卡可以平时不用它们进行任何消费，只要每年交年费拿免费房就可以了。

7. 总结

虽然长期持有的卡可以很多，但是其实出门需要带的未必很多，也不会让你的钱包拥挤不堪：超市卡带一张；吃饭卡带一张；CFF 或者 Discover it 在5%用得上的时候带上；DC 或者 CFU 是一定要带着的以便应对其他乱七八糟消费；其他的很多其实都是可以扔在抽屉里就获得高价值的！

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